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住宅ローンを見直す今こそ家計を見直し！太陽光発電への怪しいイメージをまだ持ってますか？

住宅ローン

2025.06.09

住宅ローンを見直す今こそ家計を見直し！太陽光発電への怪しいイメージをまだ持ってますか？

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なぜマンション投資をする必要があるの？ 01

資産形成

2026.01.28

なぜマンション投資をする必要があるの？

オフィスで休憩中、若者が話している内容が気になるーー。 「毎月NISAに3万入れてて今120万円プラスになったの」 「すごい！何の銘柄買っているの？」 「あの子たち、NISAの話をしてる。若いのにしっかりしているな」 「でも、どうしてみんなNISAをしているの？」 「投資なんて難しそうだし、失敗したら大変。わたしには関係ない」 「A子の家族、また旅行に行ってる」 「あれ、少し前にも行ってたよね？子ども2人いるのにすごいな」 「ウチなんて、買い物もいろいろ我慢しているのになぜ？」 光熱費や食費もみんな値上がりしているけど、夫婦2人で働いている限りは大丈夫。 とは言っても、いつまで今の働き方を続けられるかな？ 今より手取りが減ると贅沢はできないよね。 生きるためには働かなきゃ！年金なんてアテにできないし。 でも、 身体は衰えていくのに収入は維持できるの？ 「年齢を重ねると今ほど働けないだろうし……」 「物価はどんどん上がっているから、手元に残るお金は減っている……」 貯金はあるけど、”悠々自適な老後"なんて全然想像できない。 毎月の生活費を考えると、働かないと厳しいよね。 最近はすごく疲れやすいのに、更年期になると一体どうなるんだろう…… 「でも、働かないと生活できない」 「今の貯金額で暮らせるのは……えっ？」 「あんなに頑張って貯めてきたのに、これだけしか持たないの？！」 「噓でしょ！」 女性の平均寿命87歳（※1）って長すぎない？！ 60歳で仕事辞めるなんて絶対ムリ！ 「いや、そもそも働き続けられるのかな。 今でさえ大変なのに、この先は更年期もあるし、その先は老体にムチ打つの——？」 ……こんな状態、私だけなの？ 「確かにお給料はそんなにいいわけじゃないけど、今のままじゃ貧しい老後を迎えてしまうかもしれない。 かといって副業する体力も時間もない」 「投資に関するニュースやネット記事が増えていたのはそのせい？お給料だけじゃ限界が見えているから、今のままだと八方塞がりになるってこと？」 「そういえば、B叔母さんはずっと投資信託してて、70歳になった今でも髪から指先まで綺麗にしているな」 ……ただ働いているだけだと、みじめな人生になっちゃうの？ もしかして投資しないと一定レベルの生活はできない……？ でも、投資なんて何もしたことがない……一体どうすればいいの？ 今のまま節約しても、暮らしは豊かにならない——。 多くの人が投資をする本当の理由 投資というと、「なんだか難しそう」「失敗するリスクが高そう」などネガティブな印象を持っている方は多いのではないでしょうか。身近な人が投資を検討していると聞くと、心配になりますよね。でも、その背景には“ただお金を増やしたい欲”ではなく、「単純に大切な家族を守りたい」というシンプルな気持ちがほとんどです。 思いがけない事態に備える「第三の収入源」 ご主人と奥さまの二馬力で働いていても、どちらかの収入が不安定になると、不安が尽きませんよね。病気や経済変化、会社の業績悪化などが起これば、家計へのインパクトは少なくないはず。 こうしたとき、自分たちの所得以外に「第三の収入源」があるとどうでしょうか。予測できない収入減少にアタフタせず、少しだけ気持ちを落ち着けやすくなりませんか。 家計が安定している今のうちから「第三の収入源」を準備することで、いざというときの生活費補填や将来の老後資金としても役立つんです。 今の生活を犠牲にせず、安心を確保する 「第三の収入源」の有用性を感じても、実際には「どうやって備えるの？」という疑問が残りますよね。「失敗したら家族に迷惑がかかる」と心配になる人もいるでしょう。 でも、リスクを抑えながら長期収入を見込める堅実な投資方法があるんです。 それは、"マンション投資”。 「えっ？借金をするの？」と思わず身構えた方もいるかもしれません。しかし、マンション投資は家賃収入を使ってローンを返す仕組みで成り立っています。 家計が極端に圧迫されることはないため、旅行や外食を我慢する必要はないんです。お子さんのやりたいことを諦める必要もありませんので安心ください。 "もしも”のとき、家賃収入が家計を守る「マンション投資」 マンション投資は長期的にコツコツ積み重ねる投資なので、家計に負担をかけず続けている人がたくさんいます。インフレの影響を受けにくく、家計負担をカバーしやすいのも嬉しいポイント。そのため、お金を手堅く増やす方法として選ばれることが多いのも特徴ですね。 家族が幸せに暮らすための選択を 「今の生活レベルを下げたくない」「家族でずっと仲良く暮らしたい」という思いから、投資で備える選択をしている人は増えています。もちろん、投資はすべての家庭に合うものではありません。ご自身の家計や価値観に合うかどうか、ちゃんと考えた上で判断することが大切です。 ただ、よく分からないからと最初から選択肢に入れないままだと、気づかないうちに「状況を変えられるかもしれないチャンス」を逃してしまうことも。 マンション投資はあくまで選択肢のひとつです。生活を大きく変えずに、収入の柱をもう一本持つ方法として、一度知った上で「わが家にはどうかな？」と考えてみてもいいかもしれません。 □ あわせて読みたい デフレ脳のままでは危険！インフレ時代に生き残るお金の考え方 なぜお金が貯められないの？パーキンソンの法則を理解して将来に備える 家計から「投資費用3万円」を無理なく捻出する意外な方法5選

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家計から「投資費用3万円」を無理なく捻出する意外な方法5選 02

資産形成

2025.12.01

家計から「投資費用3万円」を無理なく捻出する意外な方法5選

「贅沢しているつもりはないのに、なぜかお金が残らない」と不安を感じることはありませんか？　日々をやり過ごすだけの生活は豊かとは言い難く、「今の状況を変えたい」と思っていても行動に移せない人も多いでしょう。でも、使い方を少し見直すだけで、手元に残るお金はちゃんと確保できるんです。もし毎月3万円を捻出できると、年間36万円。これを将来への投資に充てられると、希望が見えてきませんか？ 本記事の要約 本記事では、家計の仕組みを見直して「月3万円」を無理なく捻出する5つの方法を紹介します。住居費・保険・通信費などの固定費を中心に、我慢ではなく“仕組みの改善”で支出を減らす考え方を解説。生活の質を落とさずにお金を生み出し、投資や自己成長に活かす実践的な手順が分かります。 節約しているのに貯まらない？見直すべきは“仕組み” お金を捻出するといっても、むやみやたらと支出を減らすような節約は長続きしません。特に、好きなものを我慢するのは心が貧しくなってしまう原因のひとつ。大事なのは、不必要な支出をなくして本当に必要なことにお金を使うこと。そのためには、ストレスなく続けられるよう「仕組みの見直し」が肝心です。最小限の努力で、お金が残る状態を目指しましょう。 意識せず支払っているお金にこそ、無駄が隠れている？ 節約というと、食費や衣服費などの節制を連想される方が多いです。しかし、まず見直すべきは固定費。金額が大きいため、一度支出を抑えるとその効果が長続きします。特に、固定費は自動引落しになっていることが多く、無駄に気づきにくいのです。まずはこれらを可視化し、何にどれくらいのお金を払っているか見直します。 住居費 生活費の中で最も支出が大きい住居費は、ランニングコストを抑えるのに最優先で見直すべき項目です。住居費は手取りの25〜30％が目安。これを超えると、他の支出を圧迫しやすくなります。 ・持ち家： 金利引き下げを目的とした借り換えで、年間10万円以上の支出削減が可能。戸建てにお住まいの方は、太陽光・蓄電池を導入することで長期的な電気代低減も叶います。 ・賃貸： 居住条件を見直し、今より家賃が安いところへ引っ越しすると支出を抑えられます。賃貸物件の家賃は、社会情勢や物件の周辺状況の変化により変動するため、今よりも好条件物件が出ている可能性もあります。 生命保険 万が一に必要と思っていても、「なんとなく加入」している保険を見直すだけで、月数千円～1万円の削減になることも。民間保険は、保険会社に利益が生じるように設計されているため、公的保険で賄えるものや、発症リスクが極めて低い病気への保障が高額になっているケースもあります。 公益財団法人生命保険文化センターによる調査では、平均保険料は約3万円/月相当。備えることは大事ですが、“何のための保険か”を明確にするだけでも、不要な保障が見えてきます。不要な特約を解除したり、積立型から掛け捨て型に見直すだけでも、支出は大きく変わります。 携帯料金 携帯電話は一度契約してから、プランを見直さずそのままにしている人は少なくありません。必要なプランは人それぞれですが、大手キャリアから格安スマホへ切り替えるだけで月5,000円前後の節約になるケースもあります。最近の格安SIMの通信品質は安定しており、ほとんどの人が“気づかないまま”払い過ぎている人も多いんです。番号はそのまま・乗り換え手続きもオンラインで10分程度で完結します。 電気代（新電力の活用） 2016年の電力自由化により、地域や生活スタイルに合わせて電気会社を選択できるようになりました。各社さまざまなプランを用意しているため、1年に1度見直すだけでも大きな違いが出ます。「どの会社・プランがいいのか分からない……」という場合には、比較サイトを使うと最適プランの見直しが簡単。インフレが進んでいる現代では、光熱費上昇は避けられません。早めに行動するほど損失が少ないです。 サブスク・車の維持費 動画・音楽・ファッションなどのサブスクは、月に数百円から始められるものがありますが、"チリも積もれば山”となる典型例です。契約時は、「面白そう」と思って契約をしても、次第に興味がなくなり、契約していたこと自体を忘れてしまうケースは少なくありません。また、「時間がなくてサブスクを利用できていない」という場合も要注意。今の生活に必要なものか、利用できているかは定期的な見直しが必要です。 また、家庭によっては車を1台減らすなどの選択肢もあります。必要なときはカーシェアやレンタカーを利用するなど、使用頻度と維持費、生活利便性を考慮して見直しましょう。 お金を捻出した先にある「なりたい暮らし」を描こう 節約は我慢ではなく、自分が大切にしたいものを見直し、人生を楽しむためのステップです。ひとつの行動で大きく変わるものではないですが、小さな積み重ねで月3万円を捻出できると、5年後には180万円にも。 そして、捻出したお金はただ貯金するのではなく、自己投資や新NISAに回すことで、「状況を嘆くマイナスの状態」から「自己実現が叶うプラスの状態」へ変化します。インフレが進む現代においては、お金は手元にとっておかず、まるっと投資に充てることで、理想の自分に近づく速度がグっとアップするでしょう。 "今”行動して、数年後に後悔しない人生を なりたい自分を叶えるには、現在地を知ることが成功への一歩。身の回りの支出を一つひとつ見直すことで、自分にとって価値あるものを見極められます。まずは身近な固定費から見直し、「月3万円、未来を変える一歩」を踏み出しましょう。今、行動することで、5年後・10年後のあなたの選択肢は大きく変わります。 FAQ Q1. 家計の見直しで最も効果が大きいのはどの項目ですか？ A. 効果が大きいのは「固定費の見直し」です。特に住居費や保険料、携帯料金は支出額が大きいため、一度改善すると長期的に節約効果が続きます。自動引落しの支出を洗い出し、必要なサービスか見直すことが第一歩です。 Q2. 保険を見直すとどのくらい節約できますか？ A. 民間の生命保険を見直すだけで、月数千円〜1万円の削減が期待できます。不要な特約を外したり、積立型から掛け捨て型に切り替えるだけでも効果的。平均保険料は約3万円とされており、「何のための保険か」を明確にすることが節約の鍵です。 Q3. 節約したお金は貯金と投資、どちらに回すのがいいですか？ A. 節約で生まれたお金は、貯めるだけでなく「自己投資」や「新NISA」などの資産形成に活用するのがおすすめです。インフレが進む今、ただ貯金するよりも、将来の自分にリターンをもたらす使い方を選ぶことで理想の暮らしに近づけます。 □ あわせて読みたい なぜお金が貯められないの？パーキンソンの法則を理解して将来に備える 【2025年最新版】老後資金2000万円が危険な理由と“お金を増やす”方法 投資に回す余裕なんてない…それでも“今”できる将来への備えとは？

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こども支援NISAとは？学資保険との違いと教育資金づくりの新常識 03

資産形成

2025.11.25

こども支援NISAとは？学資保険との違いと教育資金づくりの新常識

「子どもの教育資金、ちゃんと貯められるかな…」そう不安に感じている方は少なくありません。2025年12月、金融庁が検討を進めている2026年度の「NISA」の税制改正案について、「つみたて投資枠」のみ年齢制限を撤廃し、投資額の上限を600万円とする方向で最終調整に入りました。前身の「ジュニアNISA」からの変更点や学資保険との違いを理解し、子どもの将来の可能性を広げる選択をしましょう。 本記事の要約 金融庁が検討中の「こども支援NISA」について、その概要と、従来の教育資金準備の定番である学資保険との違いを比較解説します。非課税メリットや元本割れリスクなどの特徴を見比べ、ジュニアNISAからの変更点や最新の制度動向も紹介。インフレ時代に教育資金を効率的に準備し、子どもの将来の選択肢を広げるための新常識を学びましょう。 教育資金はどのくらい必要？ 一口に教育資金といっても、必要な金額は家庭により異なります。ひと昔前までは子ども1人に1,000万が必要と言われてましたが、最近は3,000～4,000万円が必要とも言われています。 最新調査結果から見る教育費の実態 幼稚園から大学まで、全て公立に通う場合には約1,000万円、全て私立に通う場合は約2,600万円の学費がかかります。ただし、この金額は、学校の授業料や教科書代を中心とした学費であり、食費・洋服代・医療費などの養育費は含まれません。さらに、一人暮らしをする場合は、家賃などが上乗せとなるため、想定していたよりも支出が増えるケースが多いです。 「文部科学省令和5年度子供の学習費調査」、「独立行政法人日本学生支援機構平成28年度学生生活調査結果」より作成より作成。千円以下は四捨五入。 「こども支援NISA」はどんな内容？ こども支援NISAは、未成年でも非課税で長期の積立投資を行える仕組みとして構想されています。その狙いは、子どものうちから資産形成を始めやすくし、金融教育の機会を増やすこと。金融庁の要望段階ではありますが、今後の国会審議で具体化が期待されています。 NISAの基本 NISAとは、投資で得られる利益にかかる税金がかからない国の制度。少ない元手でコツコツと時間をかけて資産を増やすのが特徴です。現行のNISAは“つみたて投資枠”と“成長投資枠”の2つがあり、目的に応じて使い分けられます。2024年の制度改良により利用者数が増加しています。2025年6月末には2,696万口座が開設され、国民の4.5人に1人が利用している状況です（金融庁調べ）。 「金融庁 令和７年６月NISA口座の利用状況調査」より引用 こども支援NISAのメリット・デメリット NISAの強みは、利益に税金がかからないため、時間をかけてお金を増やしやすいことです。そのため、幼い頃から始めることで、18歳を迎えるまでの長い時間を資産形成に使えるのは大きなメリットです。例えば、0歳から毎月2万円を複利3％で積み立てれば、大学入学時には約150万円以上の利益が生まれる計算に。時間を味方につけることで、まとまったお金が必要になる進学時などに備えることができます。 年齢月額積立複利18歳時の資産目安0歳2万円3%約578万円3歳2万円3%約459万円6歳2万円3%約350万円 デメリットは、元本割れのリスクがあること。NISAは、投資した資金が減少し、当初の元本を下回る可能性があるので、分散投資の対策をして慎重に運用する必要があります。また、制度の内容が途中で変更になる可能性もゼロではありません。 ジュニアNISAはなぜ終了した？ こども支援NISAの前身として「ジュニアNISA」がありました。しかし、18歳まで原則引き出せないという制限がネックになり、利用者が伸び悩みジュニアNISAは2023年12月に終了。こうした経緯を踏まえ、こども支援NISAでは積み立てた資金は12歳から引き出せるようにする方針です。 比較項目ジュニアNISAこども支援NISA（案）対象年齢0〜19歳0〜17歳（18歳未満）非課税枠年間80万円まで年間上限未定（つみたて重視）運用商品株式・投資信託など投資信託中心になる可能性引き出し制限18歳まで原則引き出し不可12歳まで原則引き出し不可 「こども支援NISA」と「学資保険」の違い 教育資金の準備には教育ローンや祖父母の援助、学資保険などさまざまな選択肢があります。金利が高かった時代には、学資保険の利用が一般的でした。 学資保険とはどんな制度？ 学資保険とは、子どもの教育資金を決まったタイミングで決まった額を受け取れるよう設計された貯蓄型保険です。契約者（親）に万が一のことがあっても保険料が免除され、子どもの進学時期に満期金を受け取れるという特徴があります。 NISAとの違いは以下の通りです。 学資保険こども支援NISA性質保険（固定）投資（変動）目的貯蓄＋保障資産を増やす税制一部課税対象非課税元本割れのリスク中途解約しなければ元本割れのリスクはない（ただし、契約内容による）相場の変動により元本割れのリスクがある 時代に合わせた見直しポイント 学資保険は今も必要？ 貯蓄と保障を備えた学資保険ですが、「学資保険は時代遅れ」という声も目立ってきています。その理由は、返戻率の低さとインフレに対応できないため。近年の低金利の影響で、支払った保険料の総額よりも受け取れる金額がわずかに多い程度で、昔ほど有利ではない商品が増えています。 また、学資保険は契約時に「将来いくら戻るか」があらかじめ決まっているため、途中で物価が上がっても、その分は増えません。インフレが進むと実質的な価値が目減りします。加えて、基本的には支払った保険料の総額よりも、満期保険金や祝金として受け取れる総額は多くなりますが、途中で解約した場合は支払った金額以下となることも。 「学資保険＝子どものための商品」と思われがちですが、実は“親の安心”を買う仕組みともいえます。本当に子どもの未来を考えるなら、もう少し自由度の高い選択肢を持っておくのもひとつです。 「こども支援NISA」の注意点と失敗しないポイント 「こども支援NISA」は長期でコツコツと資産を育てる仕組みですが、注意点もあります。 株式や投資信託を運用するため、市場の変動によって一時的に資産が減ることもあります。 こども支援NISAで教育資金は準備できる？ こども支援NISAは、多少のリスクをおかしても教育資金を準備したい人向きの制度です。教育資金を確保するほど、子どもの選択肢は広がります。ただ、市場変動によってはマイナスになることもあり、まとまったお金が必要なときに元本割れしている可能性もあります。そのため、ある程度の資金は別に確保した上で、余剰資金をこども支援NISAにまわすと、リスクを最小限にできます。 こども支援NISAは贈与税の対象となる？ こども支援NISAには贈与税が発生しないと考えて良いでしょう。親や祖父母が子どもの証券口座に入金する場合、「贈与」とみなされ、年間110万円を超えるとその超過分に対して贈与税がかかります。こども支援NISAの投資上限額は年間60万円のため、目いっぱい使ったとしても、この金額内におさまります。 こども支援NISA導入のスケジュールと今後の流れ こども支援NISAは投資額の上限を600万円とする方向で最終調整に入っています。 ＜今後の流れ＞2026年度：国会審議・法改正  2026年度末～2027年度：制度スタート（見込み） 制度が始まってから慌てて準備するのではなく、今のうちに制度の勉強やNISAの基本を理解しておくことが重要です。家計の見直しや投資資金の捻出、専門家への相談など、事前にできることはたくさんあります。 お金の使い方を見直し、将来の選択肢を広げる こども支援NISAは、子どもの将来のための制度であると同時に、親が“お金と向き合うきっかけ”でもあります。「教育資金をどう準備するか」は、正解がひとつではありませんが、昔の常識のままではこれからの時代に適応できません。古いスマホを買い替えるように、 お金への向き合い方もアップデートしていく時代です。 まずは不要な支出をなくし、家計の土台を整えることから始めましょう。行動することで、子どもの可能性を広げる選択ができるはずです。 FAQ Q1.「こども支援NISA」と「学資保険」の最も大きな違いは何ですか？ A. 最も大きな違いは「性質」と「インフレへの対応力」です。こども支援NISAは市場で運用される「投資（変動）」であるため、インフレが進んでも資産価値の上昇が期待できる一方で、元本割れのリスクを伴います。これに対し、学資保険は契約時に将来の受取額が決まる「貯蓄＋保障（固定）」であるため、元本割れリスクは低いが、返戻率が低く、インフレが進むと実質的な価値が目減りしてしまうという違いがあります。 Q2.こども支援NISAで教育資金を準備する際の注意点や、失敗しないためのポイントは何ですか？ A. 最大の注意点は元本割れのリスクがあることです。子どもの進学時期など、まとまったお金が必要なタイミングで市場変動により資産がマイナスになっている可能性もゼロではありません。失敗を防ぐポイントとしては、教育資金の全てをNISAに頼らず、生活費と切り離した余剰資金を充てること、また、分散投資によってリスクを最小限に抑えることが重要です。 Q3.「こども支援NISA」はまだ検討段階ですが、制度開始までに私たちが今できる準備は何ですか？ A. 制度が始まってから慌てないよう、今のうちに「制度の基本」の理解と「家計の土台」の整備が重要です。具体的には、NISAの仕組みや投資の基本を学び、家計の見直しによって不要な支出をなくし、投資に回せる余剰資金を捻出しておくことです。これらの準備をしておくことで、制度開始時にスムーズに資産形成をスタートできます。 □ あわせて読みたい ・なぜお金が貯められないの？パーキンソンの法則を理解して将来に備える ・「備える保険」と「育てる新NISA」、老後資金のベストプランはこれ ・【新NISA初心者必見】ロボアドバイザーで安心運用！投資自動化でカンタン資産形成

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デフレ脳のままでは危険！インフレ時代に生き残るお金の考え方 04

資産形成

2025.11.10

デフレ脳のままでは危険！インフレ時代に生き残るお金の考え方

物価上昇、金利上昇、円安…。インフレへの変化の波が押し寄せる今、「昔の常識」でお金を扱うのは危険です。デフレ時代の感覚のままでは、気づかぬうちに貧乏になっていることも。経済が変化する状況下で必要なのは、“お金の価値”を正しく理解し、時代に合った考え方へシフトすることです。 本記事の要約 長引くデフレが終わり、物価高騰や金利上昇が進むインフレ時代へ突入しました。デフレ時代の「貯金・節約」といった古い常識のままでは、資産が実質的に目減りし、格差が拡大する危険性があります。本記事では、インフレがもたらすお金の価値の変化、住宅ローンへの影響、富裕層と貧困層の二極化の現実を解説し、時代に合わせた「お金の真実」を見抜く考え方と、インフレ社会を生き抜くためのマインドシフトを提案します。 インフレが進む日本の現状 長引く円安にトランプ関税、税負担の増加などのニュースを見て、不安を感じているのはあなただけではありません。日本は今、先進7カ国の中でインフレが最も進行。物価高騰は留まることがなく、財布のお金は以前よりも残りづらくなっています。物の値段も、お金の価値も変わっている時代に、昔の感覚のままでいると時代に取り残されてしまいます。 日本の将来はどうなる？ 日本は1990年代初頭から2020年代初頭まで、長らくデフレ状態でした。そのため、インフレになると情勢が変わることに気づいてない人が多いです。まずは何がどう変わるのかを把握しましょう。 金利引き上げがもたらす家計へのインパクト インフレになると住宅ローンや預貯金の金利が上がります。 2024年3月、金融政策決定会合でマイナス金利の解除が発表されました。世界各国と比べて、極めて低い金利が続いていた日本において、17年ぶりの利上げ。金利が上がると、住宅ローンの返済額が増えたり、企業の借入コストが増えたりと、出ていく金額が多くなります。 5,000万円の住宅を購入する際、金利の変動による月々支払額は以下の通り。金利が1%上がるだけでも生活費への影響は少なくありません。 ▼変動固定金利型、元利均等返済、返済期間35年、ボーナス払いなしにて試算 当初金利 総返済額 毎月返済分 0.5% 54,512,740円 129,792円 1.5% 64,298,491円 153,092円 2.5% 75,073,795円 178,747円 お金の価値が下がる現実と、広がる格差 インフレが進むと物の価格が上がり、同じお金で買える量が減ります。つまり、「お金の価値が下がる」ということ。 例えば、千葉県にある有名テーマパークの入場料はかつて4500円でしたが、今や9400円以上(2025年11月時点)。同じ体験を得るのに約2倍のお金が必要、言い換えると、お金の価値が半分になっています。 物価が上がり続ける中で、現金を銀行に預けているだけでは、実質的にお金の価値が目減りしていきます。預貯金では資産を守れない時代に突入しているのです。 約30年間の日本の消費者物価指数（総合指数）の推移 総務省『消費者物価指数（総合指数・2020年基準の時系列データ）』をもとに作成 一方で、株式や不動産、金（ゴールド）など、価値を維持・上昇させる資産を持つ人は、インフレによって資産価値が上がるため、結果的に“守りながら増やす”ことができます。 そうすると富裕層と貧困層の2極化が進行。持つ者と持たざる者の格差が広がり、中間層が少なくなります。金融資産保有額の内訳を見ると、年齢を重ねるにつれて、保有額に開きが見られます。 金融資産保有割合 年代別割合（二人以上世帯） 家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和3年以降） ニュースを鵜呑みにせず“お金の真実”を見る視点を インフレになると経済が変わり、日々の暮らしにも影響する。ともすれば、社会科の授業で学んだことですが、ニュースでは物価高騰下での節約方法ばかりをクローズアップ。 30年近く続いたデフレにより、人々はデフレ脳でしか考えられなくなっています。報道されている内容だけを鵜呑みにすると、思考が乏しくなり、引き返すことができなくなるかもしれません。 時代に合ったお金の考え方へ 場所が変われば文化も変わるように、時代が変わるとマインドチェンジも必要。 従来は、住宅を購入する際、「購入金額の2～3割を頭金として準備する」というのが一般的な考え方でしたが、借入金利が下がるにつれて「頭金はゼロ、借りられるだけ借りる」という考え方が主流となりました。世の中の常識が変わるように、お金の常識も変わるため、これまでの経験則で判断しないことが大事です。 知らないだけで損をする？お金の考え方もアップデートを 人が生きていく上でお金は欠かせませんが、日本ではお金のことを学ぶ機会がほとんどありません。2022年度から高校の家庭科で金融教育が始まりましたが、お金の知識がある人はごく一部。正しい知識がないと、自分の資産を守ることができません。 経済構造が変わる？インフレとデフレの違いとは インフレとデフレの変化は生活文化圏が変わるようなもの。例えば、日本では車は左側通行ですが、アメリカやカナダでは右側通行です。今いる状況が変わっても、行動を変えないままでは自分の身を危険にさらします。 状況が180度変わるインフレとデフレ まずは“インフレとデフレの違い”を知ることが第一歩です。 インフレデフレメリット ・給与が増える ・資産が増えやすい ・景気が良くなる ・物価が安くなる ・金利が下がる デメリット ・物価が高くなる ・貯金ではお金が増えない ・給与が減る ・景気悪くなる ・お金の価値が上がる 合う投資 ・金株式投資 ・株式投資信託 ・不動産投資 ・外貨投資 ・貴金属への投資 ・円預金 ・国内債券 貧乏な人とお金を増やす人の決定的な違い 「自由に使えるお金が少ない」、「生活費は毎月ギリギリ、老後は不安ばかり」と、生活の不安を感じている場合は、まずデフレ脳からインフレ脳へ意識改革をしましょう。考え方が変わると、自ずと行動が変わり、良い方向に向かいます。 インフレ社会を生き抜く考え方へシフト 資本主義社会では、お金があるほど人生の選択肢は増えます。事実、お金持ちは時代の変化をいち早くキャッチし、投資を使い分けて資産を築いています。自分で学び、行動し、変化できる人だけが、未来を変えられるのです。 どんな将来を描くかはあなた次第 インフレとデフレは世の中の経済状況が逆転するので、正しい知識を持ち合わせていないと、「前進」と思っていても、実は「後退」していることもあります。このことを理解した上で、どんな未来を描くかはあなた次第。 デフレ時代の価値観は、もはや通用しません。「節約」「貯金」「安定」を重視するあまり、資産を減らしてしまう人が増えています。インフレ社会では、お金を貯めるよりも活かすことが生き残りの鍵。これまでの常識をアップデートし、変化に対応できる知識と行動を備えることが大切です。 FAQ Q1.デフレ時代とインフレ時代で、お金の「常識」はどのように変わるべきですか？ A.デフレ時代は物価が下がり続けるため、「現金で貯金し、節約する」ことが賢明でした。しかし、インフレ時代では物価が上がり、お金の価値が下がるため、現金をただ預貯金しているだけでは資産が目減りします。この時代に生き残るためには、「お金を貯める」から「お金を増やし、活かす」という考え方にシフトし、投資などによる資産形成を重視することが重要です。 Q2.インフレで「持つ者と持たざる者の格差」が広がるのはなぜですか？ A.インフレ下では、現金の価値は下がる一方で、株式、不動産、金（ゴールド）などの現物資産や投資資産の価値は上昇する傾向があります。そのため、これらの資産を持っている富裕層はインフレによってさらに資産を増やすことができます。対照的に、預貯金だけで資産を保有している層は、実質的にお金が減っていくため、両者の間で資産格差が広がり、中間層が少なくなる「二極化」が進行します。 Q3.お金を増やす人は、インフレ社会においてどのような「情報」と「行動」を重視していますか？ A.お金を増やす人は、時代の変化をいち早くキャッチしています。デフレ脳を止めて、インフレによって価値が維持・上昇する資産（株式、不動産、金など）を使い分け、資産を効率的に構築・防衛する行動を取っています。長引くデフレ時代の常識に縛られず、リスクを理解した上で、新しい時代に合った資産運用を試す行動力を持っていることが決定的な違いです。 □ あわせて読みたい なぜお金が貯められないの？パーキンソンの法則を理解して将来に備える 投資に回す余裕なんてない…それでも“今”できる将来への備えとは？ 【2025年最新版】老後資金2000万円が危険な理由と“お金を増やす”方法

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なぜお金が貯められないの？パーキンソンの法則を理解して将来に備える 05

資産形成

2025.10.14

なぜお金が貯められないの？パーキンソンの法則を理解して将来に備える

「キャリアアップして収入が増えたのに、なぜか貯金が増えない……」、「気づいたらお金がなくなっている」そんな経験はありませんか？　実は、これには「パーキンソンの法則」という収入と支出に関する行動原理があるんです。この法則を理解すると、どのようにお金と向き合うべきか分かります。 本記事の要約 収入が増えると支出も増える「パーキンソンの法則」により、お金を貯められない傾向があります。この法則への対策を講じても、貯金だけではインフレで価値が下がるため、投資によってお金を増やす仕組みづくりが重要。新NISAなどを活用して長期的に運用することで、将来の安心につながります。 パーキンソンの法則とは？お金が貯まらない理由を解説 1958年、イギリスの歴史学者・政治学者シリル・ノースコート・パーキンソンは、「人は時間やお金に余裕があっても、それらをすべて使い果たすように行動を拡大させてしまう」という法則を発見しました。これは、収入が増加するとその分の支出も増える、ということ。収入が多くないときは無駄を省いて節約を頑張っていても、収入が増えたときには外食を楽しんだり少し高い洋服を買ったり、ちょっとした贅沢をしてしまう方は多いのではないでしょうか。 お金を貯めるには「強制力」が必要 パーキンソンの法則では、「支出の額は、収入の額に達するまで膨らんでしまう」と提唱されていますが、悲観的になる必要はありません。世の中には、収入が増えてもきちんとコントロールする仕組みをつくって、着実にお金を貯めている人がいます。 強制的な先取りでお金を確保 お金を貯めている人に共通するのは、「強制力」という鎖によってセルフマネジメントを実践してていること。将来に備える分を、最初から生活費とは切り離してしまうのです。例えば、毎月一定額を自動振替する定期預金や換金性の低い不動産投資など、「最初からないもの」とみなし、お金を管理しています。 生活費の上限を変えない 収入が増えたとしても、日々の生活費は変えないことも重要。手元に入るお金が増えると、つい贅沢をしたくなりますが、日々の生活費は固定のまま、備える金額のみを増やすことで貯蓄スピードがぐんとアップします。収入額の大小に捉われない仕組みにより、稼いだお金を有効的に使えるようになります。 貯金だけでは不十分！お金を増やすための方法 さて、大事なのはここから。蓄えたお金をどう生かすべきかです。一生懸命働き、限られた生活費をやりくりして、確保したお金はそのまま貯金に回していて安心ですか？ 貯金をしても、インフレで価値が目減りする？ お金を貯めるオーソドックスな方法は貯金ですが、今のまま貯金を続けて、暮らしの安泰につながる保障はありますか？　貯金で得られるのは雀の涙ほどの利子。どんなにお金を貯めても、インフレが続くとお金の価値は下がります。 1990年代を振り返ると、某チェーン店の牛丼は1杯300円程度でした。しかし、今やその牛丼は1杯500円超へ高騰。手元に1000円札があっても、30年前では牛丼を3杯を食べられましたが、今は1杯しか食べられません。そうなると、仮に「20年後の老後資金2000万円」を目標にお金を貯めても、20年後には1200万円未満の価値になる可能性は十分にあります。 経済成長率と投資リターンの差に注目 貯金に不安を感じたとき、知っていただきたいのは経済成長と投資の関係性。フランスの経済学者トマ・ピケティが2013年に著書で発表した不等式「r＞G」は世界にインパクトを与えました。この不等式は、「資本運用によって得られる収益（r）が、労働によって得られる所得成長（g）を上回る」ことを意味し、結果として資産を持つ者と持たざる者との間で富の偏在が進行する経済現象です。平たく言うと、働いて得る収入の伸びより、投資で得る利回りのほうが大きい傾向にあるということ。 利益成長率と賃金上昇率の比較 そのため、投資をする人と投資をしない人の差は拡大するのみ。何もしないままでは、インフレによる物価高騰に対応しきれず、将来お金で苦労することも考えられます。 投資を続ければお金が増える理由 経済大国アメリカでは投資による経済格差が顕著に現れています。日本は投資にネガティブなイメージを持っている人は少なくありませんが、一定以上の資産形成をしているお金持ちとその他の違いは"投資”。お金のことを理解して、お金を増やす仕組みを講じることで、着実に資産を増やしています。とりわけ、インフレによって資産価値が目減りしてしまうリスクに備えて、不動産や金（ゴールド）などの実物資産を所有するなどの対策をしています。 投資リターンは給与アップを確実に上回る 昇進や転職で収入を上げることもお金を増やす一つの手段ですが、得られる収入には限りがありますし、年収が増えた分、社会保険料や税金も増加します。自分の努力ではコントロールできない部分が大きいのです。そのため、限られた収入の中から投資資金を確保してコツコツと投資を続ける方が、生活を圧迫せず、手元に残るお金を増やしやすいです。 強制的な仕組みで継続率を高める あなたがイメージする理想の暮らしはどんな暮らしですか？　お金の不安をなくして、その暮らしを実現するには、継続できる仕組みづくりがポイント。せっかく計画を立てても、途中で止めてしまっては効果が得られません。 投資が一般的な欧米諸国においても、投資を中断して、当初想定していた運用益が見込めなかった人は少なくありません。20年後、30年後の安心を得るには、強制的に投資を続けられる状況をつくり、継続することです。 新NISAを活用して長期運用がおすすめ これまで投資をしたことがない方にとっては、投資をスタートすることに不安を感じるのは当たり前。そうした方に、始めの一歩として取り組みやすいのが新NISAです。投資で得た利益には通常税金が発生しますが、新NISAは非課税。利益がまるごと手元に残ります。また金融機関によっては月100円から始めることができ、簡単なアンケートに答えるだけであなたに合う運用をサポートするロボアドバイザーというサービスもあります。少ない元手でも長期的に運用することで利益を出すのが特徴のため、リスクは最小限に、少しずつ投資に慣れていきたい方におすすめです。 将来に備える第一歩を踏み出そう パーキンソンの法則によると、収入増に伴い支出が伴うのは人間の性。でも、性質を理解すると自身の力で備えることができます。しかし、収入幅や社会情勢の変化など、自身ではコントロールできないことに対しては、投資を活用して、先々まで安心して暮らせる仕組みをつくっていきましょう。 そのためには、「家計のどこから投資資金を捻出できるか」を整理することが欠かせません。けれども、保険や住宅ローン、子どもの教育費などをすべて見直すのは、忙しい毎日の中で負担になりがちです。そんなときは、第三者の視点でプロに見てもらうのも一つの方法。無駄を見つけたり、より効率的にお金を回すアイデアが得られるので、自分だけで悩むより早く一歩を踏み出せます。 28年以上にわたって資産形成をサポートしてきた当社では、あなたの家計に合わせたアドバイスで、安心できる将来づくりをお手伝いします。 FAQ Q1.パーキンソンの法則とは何ですか？ A.収入が増えると支出も膨らむ人間の傾向を示した法則です。お金を増やすためには強制的に資産を確保する仕組みが有効です。 Q2.貯金ではなく投資でお金を増やす理由は何ですか？ A.貯金はインフレで価値が下がる可能性があります。投資はお金を増やす有効な方法で、経済成長に合わせ資産を守る役割を果たします。 Q3.初心者が始めやすい投資方法はありますか？ A.新NISAは利益が非課税で、金融機関によっては月100円から始められる投資方法です。ロボアドバイザーを利用すれば初心者も安心して取り組めます。 □ あわせて読みたい 投資に回す余裕なんてない…それでも“今”できる将来への備えとは？ 【新NISA初心者必見】ロボアドバイザーで安心運用！投資自動化でカンタン資産形成 あなたの住宅ローン、本当に今のライフプランに合っていますか？

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保険料の多くは保障以外に使われている？契約チェックポイントと資産形成の考え方 06

資産形成

2025.09.29

保険料の多くは保障以外に使われている？契約チェックポイントと資産形成の考え方

毎月支払う保険料は、「万が一の備えとして必要なお金」と思っていても、積み重なると家計への負担も大きくなります。でも、その保険料はどのように使われているかご存じですか？　本記事では、保険料の仕組みを整理し、ムダな支出を避けるための契約チェックポイントと、将来の資産形成につなげる考え方を解説します。 本記事の要約 保険料の多くは保障以外に使われており、契約内容を理解しないと無駄な支出につながります。保険契約では特約や免責事項を確認し、本当に必要な保障だけを選ぶことが重要です。また、生活防衛費を確保したうえで、新NISAを活用して中長期の資産形成に取り組むと効率的です。専門家に相談すれば、家計の健康診断のように安心して方向性を定められます。 なぜ民間保険が存在するのか？ 日本には国が運営する「公的保険」と、企業が運営する「民間保険」があります。公的保険は最低限の生活を守る仕組みですが、それだけではカバーしきれない費用もあるため、補完的な役割を持つのが民間保険です。 公的保険と民間保険の役割の違い 病気やケガのときに自己負担を3割に抑えたり、高額療養費制度で支出の上限を設けたりなど「最低限の安心」を提供する公的保険。   一方、民間保険は先進医療にかかる治療費や差額ベッド代、長期療養に伴う生活費など「公的保険では不足する部分」を補うものです。つまり、公的保険が“土台”、民間保険は“必要に応じた上乗せ”と考えると分かりやすいでしょう。 保険会社の収益構造 保険会社は、被保険者が納める保険料から保障額を引いた差額で運営しています。差額が大きいほど保険会社の利益が増え、小さくなると利益も少なくなります。そのため、保険会社は、統計データや被保険者の健康状態などから算出される病気の発症リスクから保険料を策定。つまり、世の中にある保険商品は、保険会社にとって損が発生しない商品しかありません。 保険料のうち実際に保障に回っているのは？ 実はあなたが支払っている保険料の大部分は、人件費や管理費など「保障以外」に回っています。だから契約前に仕組みを理解することが重要です。 保険料の内訳 保険料は「純保険料」と「付加保険料」から構成されます。「純保険料」は、保険会社が被保険者または保険金受取人に支払う保険金の元手になります。「付加保険料」は保険業を運営するための営業経費や保険会社の利益などに使われます。 保険営業マンの報酬と販売の仕組み 被保険者の保険料の一部は営業マンへの報酬に充てられています。多くの保険会社では成果報酬型の給与制度を採用しており、営業マンは販売した保険商品に応じてコミッション（手数料）を受け取ります。   商品によっては、コミッション率が200％に達するケースもあります。つまり、営業マンにとって「どの商品を販売するか」は収入に直結するため、被保険者にとって最適な商品と営業側の販売インセンティブが必ずしも一致しない場合があるのです。 契約する価値のある保険の条件は？ 保険を選ぶときは「なんとなく安心できそう」ではなく、冷静に「必要か・不要か」を見極めることが大切です。明確な判断基準があると、不必要な支出がなくなります。 自身で賄えないリスクには保険を 「自分や家族が生活に困る」ようなリスクこそ保険で備えるべき対象です。例えば、数万円で済む通院費なら貯金でカバーできるので、そうでないものは保険を検討。判断軸はシンプルに、「発症率」と「治療費」の2点をチェックして「両方に当てはまるなら加入を検討」と考えましょう。 公的保険との使い分け 多くの病気やケガの医療費は公的保険で十分賄えます。20〜30代は三大疾病をはじめとする生活習慣病の発症リスクは少ないため、扶養する家族がおらず療養中の収入減を自身の貯蓄や傷病手当金でカバーできる場合には、民間保険の加入は不要かもしれません。 ・三大疾病（がん・心疾患・脳血管疾患）の年齢別の受療率　厚生労働省「平成23年患者調査」より ・年齢階級別がん死亡率2023年（全部位）　国立がん研究センター ※日本でよく言われる「2人に1人（=約50%）」は、国立がん研究センター（NCC）・がん情報サービスが公表する「最新がん統計」の"累積罹患リスク（生涯でがんと診断される確率）"に基づく表現です。 保険契約で損しないためのチェックポイント 必要な保険を契約するとき、契約書に難しい言葉が並び、「よく分からない……」と思いながら契約に進んでいませんか？見逃した箇所があると、万が一の際に必要な保障が受けられないケースもあるので、大事なポイントを押さえましょう。 特約や解約返戻金はしっかりチェック 保険の契約では、保障額や保険料といった表面的な数字だけでなく、不随する条件まで理解することが必要です。具体的には、以下の点に注意しましょう。 ・特約：耳障りよく聞こえますが、加入者にとっては負担が増えるだけ。特約の費用自体も保険料に含まれているため、保険会社にとっては収益を高めやすい部分でもあります。 ・免責事項：支払いを減らすために幅広く設けられていることが多く、思わぬケースで対象外となる場合もあります。 ・解約返戻金：途中で解約すると大きく目減りするよう設計されているため、保険会社に資金が長く留まりやすい構造になっています。 口頭の説明で納得しても、契約書に不要なオプションが追加されていたり、支払い制限が設けられていたりするケースもあります。だからこそ、一つひとつ確認して必要以上に負担を抱え込まないことが重要です。 生活防衛費と資産形成：新NISAの活用法 万が一の手元資金として生活防衛費の確保も忘れないようにしましょう。予期せぬ事態で収入が減ったときや急に大きな支出が必要になった際に生活を維持するための資金です。扶養家族のいる会社員であれば約6ヶ月分を確保しておくと安心です。 そして、生活防衛費をきちんと確保した上で、老後資金や教育資金といった中長期の目的に向けて資産形成を始めましょう。その際に有効なのが、新NISAの活用です。 中長期の資産形成には新NISAが最適 新NISAは、株や投資信託など、投資で得られる利益にかかる税金がずっとゼロになるお得な制度。2024年から制度が改良され、これまで投資をしてこなかった層からも注目を集めています。 小額からでも未来に備える投資 小額を長期間運用することで利益を出すのが新NISAの特徴。金融機関によっては月100円からでも始められるため、「投資は難しそう」と感じている方でも始めやすく、“時間”を味方につければ、着実な資産形成ができます。 初心者でも安心「ロボアドバイザー」が充実 近年はロボアドバイザー（ロボットアドバイザー）という投資初心者向けサービスも数多くあります。自分に合った運用プランをAIが提案するので、「専門的な知識がなくて不安」、「忙しくて状況確認をする時間がない」という人を中心に人気です。 保険や資産形成に迷ったら 必要な保障は、年齢や家族構成によって変わります。大切なのは、自分の生活設計に合った内容になっているかどうか。社会情勢やライフステージに合わせて定期的に見直すだけでも、無駄な支出を減らし、資産形成に回せる余力が生まれます。 自分で考えてもよく分からない場合は、専門家に相談するのも一つの方法です。時間や手間を省けるだけでなく、これからの指針も明確になります。家計の健康診断と思って、気軽にご相談ください。無理なく続けられる資産形成の一歩につながります。 FAQ Q1.保険料の大部分は何に使われているのですか？ A.保険料は純保険料と付加保険料に分かれ、後者は人件費や営業経費など保障以外に使われます。保険 契約前に仕組みを理解することが大切です。 Q2.保険契約で特に注意すべき点は何ですか？ A.保険 契約では特約や免責事項、解約返戻金の条件に注意が必要です。不要な特約や制限が加わると、資産形成に回せるお金が減ってしまいます。 Q3.資産形成と保険はどう分けて考えるべきですか？ A.資産形成は新NISAを活用し、長期投資で効率よく行うのが基本です。保険はあくまで生活防衛のための備えと考え、役割を分けて活用しましょう。 □ あわせて読みたい よく分からないまま払ってない？「公的保険」で浮くお金とムダな保険料 「備える保険」と「育てる新NISA」、老後資金のベストプランはこれ あなたの住宅ローン、本当に今のライフプランに合っていますか？

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保険で資産運用は本当に得策？お金を増やすための正しい選択とは 07

資産形成

2025.09.22

保険で資産運用は本当に得策？お金を増やすための正しい選択とは

「保険で資産運用ができる」と聞くと、一見お得で安心に思えるかもしれません。しかし実際には、保障が薄かったり手数料が高かったりと、思わぬ落とし穴がある商品も少なくありません。この記事では、投資性の高い保険商品の特徴やメリット・デメリットを整理し、資産運用を考える際に知っておきたい選択肢を解説します。 本記事の要約 保険で資産運用は一見安心に思えますが、実際には高い手数料や解約リスクなどデメリットも多くあります。保障と投資を兼ねるのは難しく、保険は万が一への備え、資産運用は新NISAなどを活用して分けて考えることが大切です。自分に合ったプランを選ぶには現状把握と専門家相談が効果的です。 保険で資産運用はどういうこと？ 保険というと「万が一のときの備え」というのが本質ですが、実は資産運用を目的とした商品があります。こうした商品は、営利企業である民間保険会社が運営しています。つまり「加入者の利益と同時に、会社としての利益も設計に含まれている」ということ。ここを理解しておくと、「なぜ保障に運用を付けたのか」「なぜ元本割れの可能性もあるのか」が見えてきます。  投資性の高い保険商品の種類と特徴 資産運用ができる保険商品の代表格は外貨建て保険と変額保険。契約者は保険料を支払う代わりに、保険会社がその一部を運用し、運用成果が保険金に反映される仕組みです。しかし、最低保証がなく、運用次第では支払額が少なくなる可能性もあります。 保険で資産運用するメリットはない？ バブル崩壊後のデフレ時代、資産運用機能をもつ保険商品が普及しました。貯金だけではお金が増えにくくなり、少しでも備えられるように貯蓄性を加えた商品です。当時は低リスクで安心感がありましたが、大きなメリットは多くありませんでした。そしてデフレが終わった今、その必要性は薄れたものの、商品だけは販売され続けています。 インフレ時代は高コストでメリット薄 資産運用機能をもつ保険商品は、「投資のプロ」に直接依頼するよりも手数料が高めに設定されています。そのため、運用益は出るものの手数料が多く、手元に残るお金が少なくなります。さらにインフレでお金の価値が下がる状況では、メリットを感じにくいのが実情です。 保険で資産運用するデメリット ひと昔前はお金のことは専門家に任せることが一般的でしたが、今では自分でお金の知識を得て、便利なツールを活用して運用できます。そうなると、高い手数料を払い、他人に運用してもらうことのコストパフォーマンスには疑問が残ります。 非課税制度（新NISA）の恩恵を受けられない 金融庁では2022年に掲げた「資産所得倍増プラン」に沿って、NISAの枠を拡大しています。NISAは個人投資家向けの非課税制度のため、利益はすべて手中に収まります。しかし、資産運用ができる保険商品では税金も各種手数料も徴収され、あなたのお金なのに取られる金額だけが大きくなります。 高い保険料・手数料がかかる 資産運用に向いているとされる満期保険金や解約返戻金がある保険商品は、一般的に掛け捨てタイプの保険よりも保険料が高く設定されています。長期にわたって無理なく払い続けることができる保険料かどうかも確認しておくことが大切です。 解約すると損をするリスクがある 解約返戻金の返戻率は加入期間が短いうちは低く、加入期間が長くなるにつれ高くなっていきます。そのため、運用成果を得るためにある程度の長期加入が必要になる点は理解しておかなければなりません。 解約返戻金シミュレーション一例 保険と資産運用は別物、分けて考えるべき理由は？ 保険と資産運用を同時に叶えるのは難しく、保険は万が一のリスクに備えるもの、資産運用はお金を増やすものと分けて考える必要があります。同じ財布から出るお金でも、目的が違えば選び方も変わります。 資産運用は新NISAを使い、ローリスクで着実に増やす 将来を見据えてお金を増やすには、前述の新NISAがおすすめ。小額からでも始めやすく、株や債券、国や地域の偏りなくバランスよく分散投資が可能。リスクは最小限に、長い時間をかけてじっくりと資産を増やせます。 将来に備えるなら？ お金に困らない暮らしを送るには現在利用している保険商品や貯蓄額、今後必要になるお金を把握すること。その上で、万が一の生活保障が必要なもの、自身で備えた方がよいものを棚卸して必要なものを選びます。 <お金の不安をなくす2ステップ> 1.家計の現状を知る現在の収入と支出内訳を整理し、不必要な支払いが発生していないか見直します。 2.その上で不安があればプロへ相談する家計やライフプラン、検討するタイミングによって「必要な保障」と「投資で増やすべき資産」は人それぞれ異なります。自分に合ったプランを知るためには専門家への相談が近道です。 FAQ Q1.保険で資産運用をするメリットはありますか？ A.保険 投資は保障と貯蓄を同時に行える点がメリットです。ただし保険料や手数料が高いため、資産運用としては効率が悪いケースが多いです。 Q2.保険で資産運用するデメリットは何ですか？ A.保険 資産運用には高い手数料や解約返戻金のリスクがあります。また新NISAの非課税メリットを享受できない点もデメリットです。 Q3.資産運用と保険はどう分けて考えるべきですか？ A.保険・備えは万が一のリスクに対する保障、資産運用はお金を増やす目的です。保険 メリット デメリットを理解し、別々に選ぶことが重要です。 □ あわせて読みたい 「備える保険」と「育てる新NISA」、老後資金のベストプランはこれ よく分からないまま払ってない？「公的保険」で浮くお金とムダな保険料 投資に回す余裕なんてない…それでも“今”できる将来への備えとは？

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ロボアドバイザーは人間を超える？感情に左右されない投資の特徴・メリットを徹底解説 08

資産形成

2025.09.15

ロボアドバイザーは人間を超える？感情に左右されない投資の特徴・メリットを徹底解説

AIの進歩によりどんどん便利になっている現代。投資の世界においてもAI活用が進み、運用の大部分をAIにおまかせできるロボアドバイザーが活躍しています。感情に左右される人間とは違い、過去のデータに基づく着実な運用により、その預かり資産は全世界で数兆ドル規模。本記事では、ロボアドバイザーの特徴と有益な活用方法を掘り下げます。 本記事の要約 ロボアドバイザーはAIを活用し、感情に左右されない合理的な資産運用を実現できるサービスです。新NISAとの相性も良く、少額から長期的な資産形成を始めたい投資初心者に支持されています。本記事ではロボアドバイザーの仕組みや利用状況、人間との違い、賢い使い方まで徹底解説します。 ロボアドバイザーが生まれた理由 人間が不得意なことはAIの力を借りてコストを下げ、精度の高い運用を手助けするツールとしてロボアドバイザーは誕生しました。過去の膨大なデータをもとに投資の最適プランを提案してくれるため、「自分が行うよりも運用実績が良くなりそう」と投資初心者を中心に利用が広がっています。 ロボアドバイザーの始まりはリーマン・ショック ロボアドバイザーが生まれたのは投資大国アメリカ。きっかけは2008年のリーマン・ショックにより、これまでの投資手法に懸念がもたれたことにあります。アメリカでは投資にあたって対面のファイナンシャルプランナーに依頼することが多かったものの、リーマン・ショック後には多くの人に損失が発生。人間の予測が外れ、多くの資産が失われた反省から、“人間の勘や経験に頼らない投資支援”が求められるようになりました。 進化し続けるロボアドバイザー 初期のロボアドバイザーは資産配分の提案が中心でしたが、近年は自動リバランスや金融商品の選定から売買まで対応している商品が登場。全てAIのおまかせで資産運用が可能となりました。 日本では2016年からロボアドバイザーが普及。現在では国内外で多数のサービスが展開され、少額から利用できる手軽さや、投資知識がなくても始められる点が、多くの人に支持されています。 2025年最新！ロボアドバイザーの利用状況 日本でロボアドバイザーが使われてから約10年。投資を身近にしたロボアドバイザーは「投資はお金持ちがするもの」という根強い考え方を変えつつあります。 世界と日本の利用状況 世界ではアメリカを中心にロボアドバイザーが利用されています。日本でも若年層や投資初心者を中心に預かり資産は右肩上がりです。預かり資産・運用者数が国内No.1（※1）の「WealthNavi（ウェルスナビ）」では、2025年7月時点で同社ロボアドバイザーの運用者数は40万人超。今後さらに広がる市場で、早く始めるほどメリットがあります。 ロボアドバイザーの人間との成績比較 これまで資産運用といえば「プロのファンドマネージャーに任せる」というイメージが強くありました。しかし、近年ではファンドマネージャーはいずれロボアドバイザーに代替される職業なのでは、と言われることもあります。 ファンドマネージャー vs ロボアドバイザーの運用特徴 従来の投資では、経験豊富なファンドマネージャーが市場を分析し、銘柄を選んで資産を運用してきました。人間ならではの柔軟な判断が強みですが、その分、感情や経験則に左右されることもあります。未曾有の事態に直面した際には冷静な判断を下せず、損失を出してしまう可能性はゼロにあらず。実際、リーマン・ショックやコロナ・ショックの際には多くのファンドマネージャーが職を失いました。 一方で、ロボアドバイザーはアルゴリズムに基づいて判断を行い、感情に左右されず合理的な投資を行うことが大きな特徴です。勝ち続けるのではなく、市場平均に沿って安定運用を目指します。 ロボアドバイザーの賢い使い方 ロボアドバイザーは投資の安定運用をサポートするツールです。長期の資産形成に活かすためには、自分自身のリスク許容度や資産形成の目的を明確にすることで、「思っていた運用と違った……」を防ぐことができ、安心運用に繋がります。 新NISAで長期資産形成 非課税枠を利用できる新NISAはロボアドバイザーと好相性。新NISAは短期で利益を出すよりも、長期運用により利益が大きくなるのが特徴。毎月定期的に投資できる仕組みを整えると、お金がお金を稼ぐようになり、資産形成が加速します。新NISAもロボアドバイザーも、小額から積立ができるため投資初心者でも始めやすいです。 分散投資でリスクは最小限に 投資にリスクはつきもの。でも、失敗しないよう手助けしてくれるのがロボアドバイザーです。購入する銘柄を1つに絞ると、情勢の影響を受ける可能性が高いため、分散投資で想定できるリスクは最小限に運用することが重要。その分散投資を自動で行ってくれるのもロボアドバイザーの嬉しいポイント。収入額・収入源が限られている人は、リスクヘッジが特に必要です。 専門家と一緒に運用方針を決めるのも一手 ロボアドバイザーは、過去のデータをもとに最適解を導き出すので投資初心者の心強い味方になります。もし「本当にロボアドバイザーだけで大丈夫？」と感じたら、専門家のアドバイスを受けるのも必要です。 投資資金の捻出方法や家計の見直し、ライフプランに沿った資産形成は、ロボアドバイザーだけでは補えない部分です。 ワークスヴィアでは、家計相談から資産運用まで一貫してサポート可能。「どのようにロボアドバイザーを活用すべきなのか？」「投資に回すべき金額はいくらか？」といった疑問も、気軽にご相談ください。あなたに合った投資の始め方を、一緒に見つけていきましょう。 ※1　一般社団法人日本投資顧問業協会「契約資産状況（最新版）（2025年3月末現在）『ラップ業務』『投資一任業』」を基にネット専業業者を比較 ウエルスアドバイザー社調べ（2025年6月時点） FAQ Q1. ロボアドバイザーって、具体的に何をしてくれるの？ ロボアドバイザーはAIが過去のデータを分析し、資産配分や自動リバランスを行う投資支援サービスです。投資初心者でも安心して資産形成を始められます。 Q2. ロボアドバイザーと新NISAを組み合わせるメリットは？ ロボアドバイザーは新NISAと相性が良く、非課税で長期投資を自動的に積立できる点が魅力です。少額から始められるので初心者にとって効率的な資産形成が可能です。 Q3. ロボアドバイザーはどんな人に向いていますか？ ロボアドバイザーは投資に時間をかけられない人や、株や債券の知識が少ない投資初心者に向いています。感情に左右されないため、安定した資産形成を目指せます。 □ あわせて読みたい 【新NISA初心者必見】ロボアドバイザーで安心運用！投資自動化でカンタン資産形成 投資に回す余裕なんてない…それでも“今”できる将来への備えとは？ あなたの住宅ローン、本当に今のライフプランに合っていますか？

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【2025年最新版】老後資金2000万円が危険な理由と“お金を増やす”方法 09

資産形成

2025.09.08

【2025年最新版】老後資金2000万円が危険な理由と“お金を増やす”方法

ニュースで毎日のように取りざたされる物価高騰。2025年の消費者物価指数は上昇を続けています。こうした報道を受けて、顔が暗くなったことはありませんか？このまま物価上昇が続くと今の生活はもちろん、老後働けなくなったときにどうなるか、不安を抱えるのは、あなただけではありません。でも、数字で現状を把握し、対策を立てることで不安は「計画」に変わります。 本記事の要約 物価高騰が続く今、老後資金2,000万円では不足する可能性があります。本記事では、老後に必要な生活費やお金の価値が下がる仕組みを解説し、新NISAを活用した資産形成や家計見直しの方法を紹介。将来の不安を「計画」に変える第一歩をサポートします。 老後資金は「いくらあれば安心」なのか？最新データでざっくり確認 2019年の金融庁報告書に、「高齢夫婦無職世帯」が老後30年間で約2000万円の金融資産が不足する可能性があると発表されました。インパクトのある金額に驚いた方は少なくないでしょう。その発表を受けて「老後資金に2000万円も要らない」、「老後資金は4000万円は必要」とさまざまな意見が飛び交うようになりました。 日本人の平均寿命と老後生活費 厚生労働省の発表によると、日本人の平均寿命は男性が約81歳、女性が約87歳。仮に60歳で仕事をリタイヤすると、無職期間は20～30年です。さて、この期間にいくらのお金が必要かご存じですか？ 生命保険文化センターの「2022(令和4年)生活保障に関する調査」によると、老後の夫婦2人の生活費は以下の通りです。 ・最低日常生活費： 月額23.2万円（食費や医療費、光熱費、日用品費）・ゆとりある老後の生活費： 月額37.9万円（旅行やレジャーなどの娯楽費、日常生活費の充実） この金額を見て、思ったより多いまたは少ないと感じましたか？上記は平均値のため、家族構成や健康状態、住んでいる地域など個々のライフスタイルにより異なります。また実際には、医療費や住居修繕費なども発生しますし、自活が難しくなった場合は、介護サービスの利用や施設入居費も必要となります。 何にいくら必要か、具体的な見通しを 上記の発表はあくまで平均値なので、あなた自身の生活に当てはまるかは別。数字だけを見て判断しないようにしましょう。必要なのは、あなた自身の生活にどれだけの生活費が発生し、老後に使える資産はいくらあるか見直すことです。現状をしっかり把握し、目標との乖離を確認できるとあとは資金を準備するのみ。 つまり、平均寿命や生活費のデータはあくまで目安。大切なのは、あなたの家計に合わせた具体的な計画を立てることです。 物価高騰で“老後2,000万円”が足りなくなる？お金の価値が下がる理由 目標を設定する際に注意が必要なのがお金の価値。物価高騰が続くとお金の価値は下がります。 具体的な例で言うと、2000年初頭には牛丼一杯の価格は280円前後でしたが今では500円前後。手元に1000円があったとき、約20年前は3人で一人一杯ずつの牛丼を食べられましたが、今は2人で一人一杯の牛丼を食べれるかどうか分かりません。 つまり、老後生活費は物価高騰を考慮した対策が必要です。逆に考えると、価値が下がらない資金計画を建てることが豊かな老後生活のカギになります。 資金不安を減らすには、どんな準備が必要なのか？ 将来の暮らしへの不安に対応するのに大事なのは、「お金の不安をなくす計画力」。不安になる原因はどんなリスクがあるかが見えないから。具体的な生活をイメージして、それに必要なお金を計画することで、自然と不安は軽減していきます。　 定年後、無収入になるリスクとは？ 定年後は、仕事をして暮らしていく方もいれば、仕事をせず暮らしていく方もいます。前者の場合は収入源が確保されますが、後者は貯金を切り崩しての生活になり、年金受給時まで資金が少しずつ目減りします。 お金の価値が下がるなかでの資金の切り崩しは、途中で貯金が枯渇する可能性もあります。 となると収入源を確保しながら、貯金はいざというときに備える方が賢明です。しかし、働くにも体力・気力には限界があります。働くのが難しくなったときにはどうするのがよいでしょうか。 お金に働いてもらう仕組み「新NISA」の活用 収入源の確保としてどなたでも取り組みやすいのが、新NISAを活用した資産形成。労働ほど体力・時間が必要なく、投資信託ほどの知識を必要としません。そして、少ないお金からでも取り組めるので、最初は少額で運用して慣れてきたら増額を行うのもおすすめ。 新NISAは短期で利益を出すよりも、長期運用により利益が大きくなるのが特徴。毎月定期的に投資できる仕組みを整えると、お金がお金を稼ぐようになり、資産形成が加速します。 まずは家計を見直して、新NISAの資金を捻出 「今でさえギリギリなのに新NISAの費用なんて」と思った方もいるでしょう。しかし、金融機関によっては月100円からスタートできます。また普段の支出を見直すことでムダをなくせるケースは少なくありません。光熱費や通信代、保険代などの固定費は、ライフスタイルにより適したプランが異なるため、今の暮らしに合っていないことも。将来を豊かに暮らすために、何が必要で何が不必要かしっかり見定めましょう。 老後資金計画のありがちな失敗例と対策 老後資金計画は、一歩間違えると取返しのつかない事態になることも。インターネットやSNSの情報を鵜呑みにしリスクが高い商品に投資したり、相談せず自己流で進め、家計の改善ポイントを見落としたりした人も。そうならないためには、一人で抱え込まず、専門家のアドバイスをもとに判断していくことが大事です。 専門家に相談することで、漠然とした不安が「計画」に インターネットやSNSでさまざまな情報を入手できます。有益な情報もあれば、情報源が分からないものや悪徳商法の人たちが発信している情報も一部あります。そうした情報に騙されないよう、お金のプロにきちんと相談しましょう。 資産形成は人の数だけ答えがあります。あなたに合う方法はインターネットやSNSにはありません。最適なプランは専門家に相談することで得られ、漠然とした不安は計画に変わります。 まずは家計の現状把握から、あなたに合った備え方は？ 資産形成の中心にあるのは家計。まずはどのようなお金の使い方をしているか可視化し、ムダがないか見直しましょう。特に通信費や光熱費、保険代などの固定費は、ライフスタイルにより必要な内容が異なります。金額だけでなく契約内容が適しているかまで見直し、自身の将来に必要な計画をたてましょう。 老後資金の相談は実績豊富なワークスヴィアへ 「自分だけで判断するのは不安がある」「我が家の計画はこれで大丈夫」と思った方はぜひ当社にご相談ください。 必要な老後資金はご家庭ごとに異なります。営業は一切いたしませんので、まずは「家計の見直し」から始めてみませんか？その上で、必要ならプロに相談してみるのも選択肢の一つです。 FAQ Q1. 老後資金2,000万円では足りないのですか？ A. 物価上昇や医療・介護費用を考慮すると2,000万円では不足する可能性があります。自分のライフスタイルに合わせた具体的な資金計画が必要です。 Q2. 新NISAはどんな人に向いていますか？ A. 投資初心者や少額から始めたい人におすすめです。月100円からスタートでき、長期運用による複利効果で将来の資産形成に役立ちます。 Q3. 老後資金の準備は何から始めればいいですか？ A. まずは家計の現状把握です。通信費や保険料など固定費を見直し、余剰資金を新NISAで運用することで、無理なく準備を進められます。 □ あわせて読みたい ・定年後も続く出費…せめて電気代は抑えませんか？知らないと損する太陽光発電 ・あなたの住宅ローン、本当に今のライフプランに合っていますか？ ・不動産投資、順調に運用できていますか？

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「備える保険」と「育てる新NISA」、老後資金のベストプランはこれ 10

資産形成

2025.09.01

「備える保険」と「育てる新NISA」、老後資金のベストプランはこれ

「老後生活に向けてお金をどれくらい備えるべきか分からない」と悩んだ経験はありませんか？現代の日本人平均寿命は男性81歳、女性88歳。かつては万が一に備えるなら保険が一般的でしたが、いまは新NISAで老後資金をコツコツ育てる人も増えています。でも実は、どちらか一方ではなく、両方をバランスよく取り入れることが大切です。 本記事の要約 老後資金は保険だけでは足りない時代。新NISAで「育てる」力を加え、保険と組み合わせることで安心が広がります。本記事では、ライフステージ別の最適バランスや家計見直しのポイントを解説し、豊かな老後を実現するための第一歩を提案します。 「なんとなく保険に入っている」それ、危険信号です 「何かあったときのために、とりあえず保険に入ろう」と思って、保険に加入している人は少なくありません。公益財団法人生命保険文化センター2024年度の調査によると、日本人の生命保険加入率は88％と世界的に見ても非常に高い水準です。 しかし、ライフスタイルが変わる中、昔のままの保障内容が今の暮らしに合っているとは限りません。 保険ってどんな種類がある？保険の役割とは 保険の種類と役割 保険には大きく分けて「公的保険」と「民間保険」の2種類があります。 ・公的保険：病気やケガ、高齢、失業などに備えて国民の生活を保証する社会保証制度の一つ。日本の全国民が加入を義務付けられています。 ・民間保険：公的保険だけではカバーしきれないリスクに備えるために任意で加入するもの。その種類は主に生命保険、損害保険、医療保険の3つ。 昭和の専業主婦世帯では「一家の大黒柱に何かあったときの備え」として民間保険が普及しましたが、共働き世帯が主流となった今は、見直しが必要です。 「保険で貯める」は効率が悪い？メリット・デメリット比較 保険には多くの種類がありますが、支払いは「掛け捨て型」と「積立型」に分類されます。 ・掛け捨て型保険：保障のみ。万が一のときに備えるシンプルなタイプ・積立型保険：保障に加えて満期や解約時に返戻金があるタイプ ただし、積立型は「保障」が主であり、貯蓄機能はあくまで副次的。お金を効率的に増やすなら、投資の仕組みを使ったほうが有利なケースもあります。 「お金を育てる」新NISA、数十年後には数千万の利益って本当？ 新NISAは、株や投資信託など、投資で得られる利益にかかる税金がずっとゼロになるお得な制度。2024年から大幅に制度が改良され、これまで投資をしてこなかった層からも注目を集めるようになりました。 新NISAが普及したワケ 新NISAは、投資で得た利益に税金がかからず利益がそのまま手元に残るため、投資へのハードルが大きく下がりました。2025年3月末には2,647万口座が開設され、国民の4人に1人が利用しています（金融庁調べ）。 新NISAは月100円からでも始められる？ 新NISAの特徴は、短期間で利益を出すのではなく、小額を長期間運用することで利益を出すこと。金融機関によっては月100円から始められます。 たとえば、月3万円を年利5％で20年間運用すると、元本720万円が約1233万円に。お金に働いてもらう仕組みを持つことで、老後資金の不安を少しずつ減らせます。 月3万円を20年間、複利5％積み立てた場合 保険と新NISA、どっちを優先？ライフステージ別の最適解 保険と新NISAはメリット・デメリットを理解して、両方使い分けることが必要。万が一の備えには保険、将来のお金を育てるには新NISAが有効。 重要なのはライフステージに応じてバランスを見直すことです。 大事なのは、自分に合うものを選ぶこと。どんなに良いサービスでも自分に合っていなければ効果をなしません。あなたの暮らしにおいて何が必要なのかを見極め、備えることと資産形成のどちらが必要か見直すことが後悔しない人生を送るカギです。 保険で備えながら新NISAで育てる。チャンスを増やし、リスクヘッジを分散 保険と新NISAを組み合わせることで、社会情勢の変化に対応しやすくなります。 たとえば、リーマン・ショックやコロナ・ショックでは予想外の経済変動により、多くの人が損失を被りました。万が一の生活補償を保険で備え、自己資産は新NISAでコツコツと貯めるのがおすすめです。 保険と新NISA、いくらずつ予算配分する？ 年齢や家族構成、収入、地域によって必要なバランスは異なります。 子どもが生まれたばかりの場合、保険を手厚くした方が万が一のときの家族の暮らしは安心ですし、子どもが独立した際は投資比率を高めるのもひとつです。ライフステージに応じて暮らし方は変わってくるので、定期的に見直すことで、経済状況やライフステージの変化に無理なく対応できます。 豊かな老後生活に向けて、家計の健康診断を 老後破綻を防ぐために絶対にやってはいけないことは、”見て見ぬフリ”。現実を直視できないと、何も変わりませんし、下手すると状況が悪化することも。 まずは毎月の収入・支出を把握し、通信費や保険料など固定費のムダを洗い出しましょう。契約当時のプランが今のライフスタイルに合っているとは限りません。しっかり見直し、余ったお金を新NISAに回すことで、将来の不安は減らせます。 保険も新NISAも、まずはプロと一緒に整理 保険もNISAも、正しく選べばあなたの生活を豊かにしますが、合わない選択は家計の負担になります。 だからこそ、まずは家計の診断から始めるのがおすすめです。保険を売らないFPのいるワークスヴィアなら、あなたの家計に合った「守る」と「育てる」の最適バランスをご提案します。 FAQ Q1. 保険と新NISA、どちらを優先すべきですか？ A. どちらか一方ではなく、ライフステージに応じてバランスを見直すことが重要です。若い世代は保障重視、中高年期は投資比率を高めるなど、状況に応じた最適化が必要です。 Q2. 新NISAは少額でも効果がありますか？ A. はい。新NISAは小額でも時間をかけて運用することで複利効果が働き、将来の資産形成に大きく貢献します。 Q3. 家計見直しはどう進めればよいですか？ A. まずは固定費を整理しましょう。特に保険料や通信費は見直し効果が高い分野です。余剰資金を新NISAに回すことで、無理なく資産形成を始められます。 □ あわせて読みたい ・投資をしないと30年で1,420万円の損失？お金に困らない人生計画とは ・あなたの住宅ローン、本当に今のライフプランに合っていますか？ ・光熱費を減らして、災害リスクに備える！今こそ太陽光発電が必要な理由とは？

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よくある質問

  • 太陽光・蓄電池設備の購入費を回収するまで時間がかかる？

    設置できるパネルの容量や蓄電池の容量によって変わります。
    発電量が多いご家庭では短期間で回収できることもあり、その後の家計の節約効果を加味した場合は、とても効果的な対策となるケースもあります。※電気代実質ゼロになったというご家庭も

  • 固定金利と変動金利 どちらがお得？

    固定はこれ以上上がりも下がりもしない文字通り固定された商品です。下がった場合や、利用金利よりも基準金利が上がらなければメリットはありません。あくまで変わらないことがメリットになる方向けの商品です。それに対して、変動は下がれば下がるし上がれば上がる。金利上昇局面でのリスクはありますが、変わらない、下がった場合は固定に比べて圧倒的に有利となります。

  • 新築と中古どっちがいい？

    新築と中古どちらがいいというのは、本来ありません。
    できることが全く異なるため、オーナー様の不動産投資を検討される際の目的により決まってきます。

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