ロボアドバイザーは人間を超える？感情に左右されない投資の特徴・メリットを徹底解説

2025.09.15

資産形成

ロボアドバイザーは人間を超える？感情に左右されない投資の特徴・メリットを徹底解説

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AIの進歩によりどんどん便利になっている現代。投資の世界においてもAI活用が進み、運用の大部分をAIにおまかせできるロボアドバイザーが活躍しています。感情に左右される人間とは違い、過去のデータに基づく着実な運用により、その預かり資産は全世界で数兆ドル規模。本記事では、ロボアドバイザーの特徴と有益な活用方法を掘り下げます。

本記事の要約

ロボアドバイザーはAIを活用し、感情に左右されない合理的な資産運用を実現できるサービスです。新NISAとの相性も良く、少額から長期的な資産形成を始めたい投資初心者に支持されています。本記事ではロボアドバイザーの仕組みや利用状況、人間との違い、賢い使い方まで徹底解説します。

ロボアドバイザーが生まれた理由

人間が不得意なことはAIの力を借りてコストを下げ、精度の高い運用を手助けするツールとしてロボアドバイザーは誕生しました。過去の膨大なデータをもとに投資の最適プランを提案してくれるため、「自分が行うよりも運用実績が良くなりそう」と投資初心者を中心に利用が広がっています。

ロボアドバイザーの始まりはリーマン・ショック

ロボアドバイザーが生まれたのは投資大国アメリカ。きっかけは2008年のリーマン・ショックにより、これまでの投資手法に懸念がもたれたことにあります。アメリカでは投資にあたって対面のファイナンシャルプランナーに依頼することが多かったものの、リーマン・ショック後には多くの人に損失が発生。人間の予測が外れ、多くの資産が失われた反省から、“人間の勘や経験に頼らない投資支援”が求められるようになりました。

進化し続けるロボアドバイザー

初期のロボアドバイザーは資産配分の提案が中心でしたが、近年は自動リバランスや金融商品の選定から売買まで対応している商品が登場。全てAIのおまかせで資産運用が可能となりました。

日本では2016年からロボアドバイザーが普及。現在では国内外で多数のサービスが展開され、少額から利用できる手軽さや、投資知識がなくても始められる点が、多くの人に支持されています。

2025年最新！ロボアドバイザーの利用状況

日本でロボアドバイザーが使われてから約10年。投資を身近にしたロボアドバイザーは「投資はお金持ちがするもの」という根強い考え方を変えつつあります。

世界と日本の利用状況

世界ではアメリカを中心にロボアドバイザーが利用されています。日本でも若年層や投資初心者を中心に預かり資産は右肩上がりです。預かり資産・運用者数が国内No.1（※1）の「WealthNavi（ウェルスナビ）」では、2025年7月時点で同社ロボアドバイザーの運用者数は40万人超。今後さらに広がる市場で、早く始めるほどメリットがあります。

ロボアドバイザーの人間との成績比較

これまで資産運用といえば「プロのファンドマネージャーに任せる」というイメージが強くありました。しかし、近年ではファンドマネージャーはいずれロボアドバイザーに代替される職業なのでは、と言われることもあります。

ファンドマネージャー vs ロボアドバイザーの運用特徴

従来の投資では、経験豊富なファンドマネージャーが市場を分析し、銘柄を選んで資産を運用してきました。人間ならではの柔軟な判断が強みですが、その分、感情や経験則に左右されることもあります。未曾有の事態に直面した際には冷静な判断を下せず、損失を出してしまう可能性はゼロにあらず。実際、リーマン・ショックやコロナ・ショックの際には多くのファンドマネージャーが職を失いました。

一方で、ロボアドバイザーはアルゴリズムに基づいて判断を行い、感情に左右されず合理的な投資を行うことが大きな特徴です。勝ち続けるのではなく、市場平均に沿って安定運用を目指します。

ロボアドバイザーの賢い使い方

ロボアドバイザーは投資の安定運用をサポートするツールです。長期の資産形成に活かすためには、自分自身のリスク許容度や資産形成の目的を明確にすることで、「思っていた運用と違った……」を防ぐことができ、安心運用に繋がります。

新NISAで長期資産形成

非課税枠を利用できる新NISAはロボアドバイザーと好相性。新NISAは短期で利益を出すよりも、長期運用により利益が大きくなるのが特徴。毎月定期的に投資できる仕組みを整えると、お金がお金を稼ぐようになり、資産形成が加速します。新NISAもロボアドバイザーも、小額から積立ができるため投資初心者でも始めやすいです。

分散投資でリスクは最小限に

投資にリスクはつきもの。でも、失敗しないよう手助けしてくれるのがロボアドバイザーです。購入する銘柄を1つに絞ると、情勢の影響を受ける可能性が高いため、分散投資で想定できるリスクは最小限に運用することが重要。その分散投資を自動で行ってくれるのもロボアドバイザーの嬉しいポイント。収入額・収入源が限られている人は、リスクヘッジが特に必要です。

専門家と一緒に運用方針を決めるのも一手

ロボアドバイザーは、過去のデータをもとに最適解を導き出すので投資初心者の心強い味方になります。もし「本当にロボアドバイザーだけで大丈夫？」と感じたら、専門家のアドバイスを受けるのも必要です。

投資資金の捻出方法や家計の見直し、ライフプランに沿った資産形成は、ロボアドバイザーだけでは補えない部分です。ワークスヴィアでは、家計相談から資産運用まで一貫してサポート可能。「どのようにロボアドバイザーを活用すべきなのか？」「投資に回すべき金額はいくらか？」といった疑問も、気軽にご相談ください。あなたに合った投資の始め方を、一緒に見つけていきましょう。

※1　一般社団法人日本投資顧問業協会「契約資産状況（最新版）（2025年3月末現在）『ラップ業務』『投資一任業』」を基にネット専業業者を比較ウエルスアドバイザー社調べ（2025年6月時点）

FAQ

Q1. ロボアドバイザーって、具体的に何をしてくれるの？

ロボアドバイザーはAIが過去のデータを分析し、資産配分や自動リバランスを行う投資支援サービスです。投資初心者でも安心して資産形成を始められます。

Q2. ロボアドバイザーと新NISAを組み合わせるメリットは？

ロボアドバイザーは新NISAと相性が良く、非課税で長期投資を自動的に積立できる点が魅力です。少額から始められるので初心者にとって効率的な資産形成が可能です。

Q3. ロボアドバイザーはどんな人に向いていますか？

ロボアドバイザーは投資に時間をかけられない人や、株や債券の知識が少ない投資初心者に向いています。感情に左右されないため、安定した資産形成を目指せます。

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「キャリアアップして収入が増えたのに、なぜか貯金が増えない……」、「気づいたらお金がなくなっている」そんな経験はありませんか？　実は、これには「パーキンソンの法則」という収入と支出に関する行動原理があるんです。この法則を理解すると、どのようにお金と向き合うべきか分かります。本記事の要約収入が増えると支出も増える「パーキンソンの法則」により、お金を貯められない傾向があります。この法則への対策を講じても、貯金だけではインフレで価値が下がるため、投資によってお金を増やす仕組みづくりが重要。新NISAなどを活用して長期的に運用することで、将来の安心につながります。パーキンソンの法則とは？お金が貯まらない理由を解説 1958年、イギリスの歴史学者・政治学者シリル・ノースコート・パーキンソンは、「人は時間やお金に余裕があっても、それらをすべて使い果たすように行動を拡大させてしまう」という法則を発見しました。これは、収入が増加するとその分の支出も増える、ということ。収入が多くないときは無駄を省いて節約を頑張っていても、収入が増えたときには外食を楽しんだり少し高い洋服を買ったり、ちょっとした贅沢をしてしまう方は多いのではないでしょうか。お金を貯めるには「強制力」が必要パーキンソンの法則では、「支出の額は、収入の額に達するまで膨らんでしまう」と提唱されていますが、悲観的になる必要はありません。世の中には、収入が増えてもきちんとコントロールする仕組みをつくって、着実にお金を貯めている人がいます。強制的な先取りでお金を確保お金を貯めている人に共通するのは、「強制力」という鎖によってセルフマネジメントを実践してていること。将来に備える分を、最初から生活費とは切り離してしまうのです。例えば、毎月一定額を自動振替する定期預金や換金性の低い不動産投資など、「最初からないもの」とみなし、お金を管理しています。生活費の上限を変えない収入が増えたとしても、日々の生活費は変えないことも重要。手元に入るお金が増えると、つい贅沢をしたくなりますが、日々の生活費は固定のまま、備える金額のみを増やすことで貯蓄スピードがぐんとアップします。収入額の大小に捉われない仕組みにより、稼いだお金を有効的に使えるようになります。貯金だけでは不十分！お金を増やすための方法さて、大事なのはここから。蓄えたお金をどう生かすべきかです。一生懸命働き、限られた生活費をやりくりして、確保したお金はそのまま貯金に回していて安心ですか？貯金をしても、インフレで価値が目減りする？お金を貯めるオーソドックスな方法は貯金ですが、今のまま貯金を続けて、暮らしの安泰につながる保障はありますか？　貯金で得られるのは雀の涙ほどの利子。どんなにお金を貯めても、インフレが続くとお金の価値は下がります。 1990年代を振り返ると、某チェーン店の牛丼は1杯300円程度でした。しかし、今やその牛丼は1杯500円超へ高騰。手元に1000円札があっても、30年前では牛丼を3杯を食べられましたが、今は1杯しか食べられません。そうなると、仮に「20年後の老後資金2000万円」を目標にお金を貯めても、20年後には1200万円未満の価値になる可能性は十分にあります。経済成長率と投資リターンの差に注目貯金に不安を感じたとき、知っていただきたいのは経済成長と投資の関係性。フランスの経済学者トマ・ピケティが2013年に著書で発表した不等式「r＞G」は世界にインパクトを与えました。この不等式は、「資本運用によって得られる収益（r）が、労働によって得られる所得成長（g）を上回る」ことを意味し、結果として資産を持つ者と持たざる者との間で富の偏在が進行する経済現象です。平たく言うと、働いて得る収入の伸びより、投資で得る利回りのほうが大きい傾向にあるということ。利益成長率と賃金上昇率の比較そのため、投資をする人と投資をしない人の差は拡大するのみ。何もしないままでは、インフレによる物価高騰に対応しきれず、将来お金で苦労することも考えられます。投資を続ければお金が増える理由経済大国アメリカでは投資による経済格差が顕著に現れています。日本は投資にネガティブなイメージを持っている人は少なくありませんが、一定以上の資産形成をしているお金持ちとその他の違いは"投資”。お金のことを理解して、お金を増やす仕組みを講じることで、着実に資産を増やしています。とりわけ、インフレによって資産価値が目減りしてしまうリスクに備えて、不動産や金（ゴールド）などの実物資産を所有するなどの対策をしています。投資リターンは給与アップを確実に上回る昇進や転職で収入を上げることもお金を増やす一つの手段ですが、得られる収入には限りがありますし、年収が増えた分、社会保険料や税金も増加します。自分の努力ではコントロールできない部分が大きいのです。そのため、限られた収入の中から投資資金を確保してコツコツと投資を続ける方が、生活を圧迫せず、手元に残るお金を増やしやすいです。強制的な仕組みで継続率を高めるあなたがイメージする理想の暮らしはどんな暮らしですか？　お金の不安をなくして、その暮らしを実現するには、継続できる仕組みづくりがポイント。せっかく計画を立てても、途中で止めてしまっては効果が得られません。投資が一般的な欧米諸国においても、投資を中断して、当初想定していた運用益が見込めなかった人は少なくありません。20年後、30年後の安心を得るには、強制的に投資を続けられる状況をつくり、継続することです。新NISAを活用して長期運用がおすすめこれまで投資をしたことがない方にとっては、投資をスタートすることに不安を感じるのは当たり前。そうした方に、始めの一歩として取り組みやすいのが新NISAです。投資で得た利益には通常税金が発生しますが、新NISAは非課税。利益がまるごと手元に残ります。また金融機関によっては月100円から始めることができ、簡単なアンケートに答えるだけであなたに合う運用をサポートするロボアドバイザーというサービスもあります。少ない元手でも長期的に運用することで利益を出すのが特徴のため、リスクは最小限に、少しずつ投資に慣れていきたい方におすすめです。将来に備える第一歩を踏み出そうパーキンソンの法則によると、収入増に伴い支出が伴うのは人間の性。でも、性質を理解すると自身の力で備えることができます。しかし、収入幅や社会情勢の変化など、自身ではコントロールできないことに対しては、投資を活用して、先々まで安心して暮らせる仕組みをつくっていきましょう。そのためには、「家計のどこから投資資金を捻出できるか」を整理することが欠かせません。けれども、保険や住宅ローン、子どもの教育費などをすべて見直すのは、忙しい毎日の中で負担になりがちです。そんなときは、第三者の視点でプロに見てもらうのも一つの方法。無駄を見つけたり、より効率的にお金を回すアイデアが得られるので、自分だけで悩むより早く一歩を踏み出せます。 28年以上にわたって資産形成をサポートしてきた当社では、あなたの家計に合わせたアドバイスで、安心できる将来づくりをお手伝いします。 FAQ Q1.パーキンソンの法則とは何ですか？ A.収入が増えると支出も膨らむ人間の傾向を示した法則です。お金を増やすためには強制的に資産を確保する仕組みが有効です。 Q2.貯金ではなく投資でお金を増やす理由は何ですか？ A.貯金はインフレで価値が下がる可能性があります。投資はお金を増やす有効な方法で、経済成長に合わせ資産を守る役割を果たします。 Q3.初心者が始めやすい投資方法はありますか？ A.新NISAは利益が非課税で、金融機関によっては月100円から始められる投資方法です。ロボアドバイザーを利用すれば初心者も安心して取り組めます。 □ あわせて読みたい投資に回す余裕なんてない…それでも“今”できる将来への備えとは？【新NISA初心者必見】ロボアドバイザーで安心運用！投資自動化でカンタン資産形成あなたの住宅ローン、本当に今のライフプランに合っていますか？

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資産形成

2025.09.29

保険料の多くは保障以外に使われている？契約チェックポイントと資産形成の考え方

毎月支払う保険料は、「万が一の備えとして必要なお金」と思っていても、積み重なると家計への負担も大きくなります。でも、その保険料はどのように使われているかご存じですか？　本記事では、保険料の仕組みを整理し、ムダな支出を避けるための契約チェックポイントと、将来の資産形成につなげる考え方を解説します。本記事の要約保険料の多くは保障以外に使われており、契約内容を理解しないと無駄な支出につながります。保険契約では特約や免責事項を確認し、本当に必要な保障だけを選ぶことが重要です。また、生活防衛費を確保したうえで、新NISAを活用して中長期の資産形成に取り組むと効率的です。専門家に相談すれば、家計の健康診断のように安心して方向性を定められます。なぜ民間保険が存在するのか？日本には国が運営する「公的保険」と、企業が運営する「民間保険」があります。公的保険は最低限の生活を守る仕組みですが、それだけではカバーしきれない費用もあるため、補完的な役割を持つのが民間保険です。公的保険と民間保険の役割の違い病気やケガのときに自己負担を3割に抑えたり、高額療養費制度で支出の上限を設けたりなど「最低限の安心」を提供する公的保険。一方、民間保険は先進医療にかかる治療費や差額ベッド代、長期療養に伴う生活費など「公的保険では不足する部分」を補うものです。つまり、公的保険が“土台”、民間保険は“必要に応じた上乗せ”と考えると分かりやすいでしょう。保険会社の収益構造保険会社は、被保険者が納める保険料から保障額を引いた差額で運営しています。差額が大きいほど保険会社の利益が増え、小さくなると利益も少なくなります。そのため、保険会社は、統計データや被保険者の健康状態などから算出される病気の発症リスクから保険料を策定。つまり、世の中にある保険商品は、保険会社にとって損が発生しない商品しかありません。保険料のうち実際に保障に回っているのは？実はあなたが支払っている保険料の大部分は、人件費や管理費など「保障以外」に回っています。だから契約前に仕組みを理解することが重要です。保険料の内訳保険料は「純保険料」と「付加保険料」から構成されます。「純保険料」は、保険会社が被保険者または保険金受取人に支払う保険金の元手になります。「付加保険料」は保険業を運営するための営業経費や保険会社の利益などに使われます。保険営業マンの報酬と販売の仕組み被保険者の保険料の一部は営業マンへの報酬に充てられています。多くの保険会社では成果報酬型の給与制度を採用しており、営業マンは販売した保険商品に応じてコミッション（手数料）を受け取ります。商品によっては、コミッション率が200％に達するケースもあります。つまり、営業マンにとって「どの商品を販売するか」は収入に直結するため、被保険者にとって最適な商品と営業側の販売インセンティブが必ずしも一致しない場合があるのです。契約する価値のある保険の条件は？保険を選ぶときは「なんとなく安心できそう」ではなく、冷静に「必要か・不要か」を見極めることが大切です。明確な判断基準があると、不必要な支出がなくなります。自身で賄えないリスクには保険を「自分や家族が生活に困る」ようなリスクこそ保険で備えるべき対象です。例えば、数万円で済む通院費なら貯金でカバーできるので、そうでないものは保険を検討。判断軸はシンプルに、「発症率」と「治療費」の2点をチェックして「両方に当てはまるなら加入を検討」と考えましょう。公的保険との使い分け多くの病気やケガの医療費は公的保険で十分賄えます。20〜30代は三大疾病をはじめとする生活習慣病の発症リスクは少ないため、扶養する家族がおらず療養中の収入減を自身の貯蓄や傷病手当金でカバーできる場合には、民間保険の加入は不要かもしれません。・三大疾病（がん・心疾患・脳血管疾患）の年齢別の受療率　厚生労働省「平成23年患者調査」より・年齢階級別がん死亡率2023年（全部位）　国立がん研究センター ※日本でよく言われる「2人に1人（=約50%）」は、国立がん研究センター（NCC）・がん情報サービスが公表する「最新がん統計」の"累積罹患リスク（生涯でがんと診断される確率）"に基づく表現です。保険契約で損しないためのチェックポイント必要な保険を契約するとき、契約書に難しい言葉が並び、「よく分からない……」と思いながら契約に進んでいませんか？見逃した箇所があると、万が一の際に必要な保障が受けられないケースもあるので、大事なポイントを押さえましょう。特約や解約返戻金はしっかりチェック保険の契約では、保障額や保険料といった表面的な数字だけでなく、不随する条件まで理解することが必要です。具体的には、以下の点に注意しましょう。・特約：耳障りよく聞こえますが、加入者にとっては負担が増えるだけ。特約の費用自体も保険料に含まれているため、保険会社にとっては収益を高めやすい部分でもあります。・免責事項：支払いを減らすために幅広く設けられていることが多く、思わぬケースで対象外となる場合もあります。・解約返戻金：途中で解約すると大きく目減りするよう設計されているため、保険会社に資金が長く留まりやすい構造になっています。口頭の説明で納得しても、契約書に不要なオプションが追加されていたり、支払い制限が設けられていたりするケースもあります。だからこそ、一つひとつ確認して必要以上に負担を抱え込まないことが重要です。生活防衛費と資産形成：新NISAの活用法万が一の手元資金として生活防衛費の確保も忘れないようにしましょう。予期せぬ事態で収入が減ったときや急に大きな支出が必要になった際に生活を維持するための資金です。扶養家族のいる会社員であれば約6ヶ月分を確保しておくと安心です。そして、生活防衛費をきちんと確保した上で、老後資金や教育資金といった中長期の目的に向けて資産形成を始めましょう。その際に有効なのが、新NISAの活用です。中長期の資産形成には新NISAが最適新NISAは、株や投資信託など、投資で得られる利益にかかる税金がずっとゼロになるお得な制度。2024年から制度が改良され、これまで投資をしてこなかった層からも注目を集めています。小額からでも未来に備える投資小額を長期間運用することで利益を出すのが新NISAの特徴。金融機関によっては月100円からでも始められるため、「投資は難しそう」と感じている方でも始めやすく、“時間”を味方につければ、着実な資産形成ができます。初心者でも安心「ロボアドバイザー」が充実近年はロボアドバイザー（ロボットアドバイザー）という投資初心者向けサービスも数多くあります。自分に合った運用プランをAIが提案するので、「専門的な知識がなくて不安」、「忙しくて状況確認をする時間がない」という人を中心に人気です。保険や資産形成に迷ったら必要な保障は、年齢や家族構成によって変わります。大切なのは、自分の生活設計に合った内容になっているかどうか。社会情勢やライフステージに合わせて定期的に見直すだけでも、無駄な支出を減らし、資産形成に回せる余力が生まれます。自分で考えてもよく分からない場合は、専門家に相談するのも一つの方法です。時間や手間を省けるだけでなく、これからの指針も明確になります。家計の健康診断と思って、気軽にご相談ください。無理なく続けられる資産形成の一歩につながります。 FAQ Q1.保険料の大部分は何に使われているのですか？ A.保険料は純保険料と付加保険料に分かれ、後者は人件費や営業経費など保障以外に使われます。保険契約前に仕組みを理解することが大切です。 Q2.保険契約で特に注意すべき点は何ですか？ A.保険契約では特約や免責事項、解約返戻金の条件に注意が必要です。不要な特約や制限が加わると、資産形成に回せるお金が減ってしまいます。 Q3.資産形成と保険はどう分けて考えるべきですか？ A.資産形成は新NISAを活用し、長期投資で効率よく行うのが基本です。保険はあくまで生活防衛のための備えと考え、役割を分けて活用しましょう。 □ あわせて読みたいよく分からないまま払ってない？「公的保険」で浮くお金とムダな保険料「備える保険」と「育てる新NISA」、老後資金のベストプランはこれあなたの住宅ローン、本当に今のライフプランに合っていますか？

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保険で資産運用は本当に得策？お金を増やすための正しい選択とは

「保険で資産運用ができる」と聞くと、一見お得で安心に思えるかもしれません。しかし実際には、保障が薄かったり手数料が高かったりと、思わぬ落とし穴がある商品も少なくありません。この記事では、投資性の高い保険商品の特徴やメリット・デメリットを整理し、資産運用を考える際に知っておきたい選択肢を解説します。本記事の要約保険で資産運用は一見安心に思えますが、実際には高い手数料や解約リスクなどデメリットも多くあります。保障と投資を兼ねるのは難しく、保険は万が一への備え、資産運用は新NISAなどを活用して分けて考えることが大切です。自分に合ったプランを選ぶには現状把握と専門家相談が効果的です。保険で資産運用はどういうこと？保険というと「万が一のときの備え」というのが本質ですが、実は資産運用を目的とした商品があります。こうした商品は、営利企業である民間保険会社が運営しています。つまり「加入者の利益と同時に、会社としての利益も設計に含まれている」ということ。ここを理解しておくと、「なぜ保障に運用を付けたのか」「なぜ元本割れの可能性もあるのか」が見えてきます。投資性の高い保険商品の種類と特徴資産運用ができる保険商品の代表格は外貨建て保険と変額保険。契約者は保険料を支払う代わりに、保険会社がその一部を運用し、運用成果が保険金に反映される仕組みです。しかし、最低保証がなく、運用次第では支払額が少なくなる可能性もあります。保険で資産運用するメリットはない？バブル崩壊後のデフレ時代、資産運用機能をもつ保険商品が普及しました。貯金だけではお金が増えにくくなり、少しでも備えられるように貯蓄性を加えた商品です。当時は低リスクで安心感がありましたが、大きなメリットは多くありませんでした。そしてデフレが終わった今、その必要性は薄れたものの、商品だけは販売され続けています。インフレ時代は高コストでメリット薄資産運用機能をもつ保険商品は、「投資のプロ」に直接依頼するよりも手数料が高めに設定されています。そのため、運用益は出るものの手数料が多く、手元に残るお金が少なくなります。さらにインフレでお金の価値が下がる状況では、メリットを感じにくいのが実情です。保険で資産運用するデメリットひと昔前はお金のことは専門家に任せることが一般的でしたが、今では自分でお金の知識を得て、便利なツールを活用して運用できます。そうなると、高い手数料を払い、他人に運用してもらうことのコストパフォーマンスには疑問が残ります。非課税制度（新NISA）の恩恵を受けられない金融庁では2022年に掲げた「資産所得倍増プラン」に沿って、NISAの枠を拡大しています。NISAは個人投資家向けの非課税制度のため、利益はすべて手中に収まります。しかし、資産運用ができる保険商品では税金も各種手数料も徴収され、あなたのお金なのに取られる金額だけが大きくなります。高い保険料・手数料がかかる資産運用に向いているとされる満期保険金や解約返戻金がある保険商品は、一般的に掛け捨てタイプの保険よりも保険料が高く設定されています。長期にわたって無理なく払い続けることができる保険料かどうかも確認しておくことが大切です。解約すると損をするリスクがある解約返戻金の返戻率は加入期間が短いうちは低く、加入期間が長くなるにつれ高くなっていきます。そのため、運用成果を得るためにある程度の長期加入が必要になる点は理解しておかなければなりません。解約返戻金シミュレーション一例保険と資産運用は別物、分けて考えるべき理由は？保険と資産運用を同時に叶えるのは難しく、保険は万が一のリスクに備えるもの、資産運用はお金を増やすものと分けて考える必要があります。同じ財布から出るお金でも、目的が違えば選び方も変わります。資産運用は新NISAを使い、ローリスクで着実に増やす将来を見据えてお金を増やすには、前述の新NISAがおすすめ。小額からでも始めやすく、株や債券、国や地域の偏りなくバランスよく分散投資が可能。リスクは最小限に、長い時間をかけてじっくりと資産を増やせます。将来に備えるなら？お金に困らない暮らしを送るには現在利用している保険商品や貯蓄額、今後必要になるお金を把握すること。その上で、万が一の生活保障が必要なもの、自身で備えた方がよいものを棚卸して必要なものを選びます。 <お金の不安をなくす2ステップ> 1.家計の現状を知る現在の収入と支出内訳を整理し、不必要な支払いが発生していないか見直します。 2.その上で不安があればプロへ相談する家計やライフプラン、検討するタイミングによって「必要な保障」と「投資で増やすべき資産」は人それぞれ異なります。自分に合ったプランを知るためには専門家への相談が近道です。 FAQ Q1.保険で資産運用をするメリットはありますか？ A.保険投資は保障と貯蓄を同時に行える点がメリットです。ただし保険料や手数料が高いため、資産運用としては効率が悪いケースが多いです。 Q2.保険で資産運用するデメリットは何ですか？ A.保険資産運用には高い手数料や解約返戻金のリスクがあります。また新NISAの非課税メリットを享受できない点もデメリットです。 Q3.資産運用と保険はどう分けて考えるべきですか？ A.保険・備えは万が一のリスクに対する保障、資産運用はお金を増やす目的です。保険メリットデメリットを理解し、別々に選ぶことが重要です。 □ あわせて読みたい「備える保険」と「育てる新NISA」、老後資金のベストプランはこれよく分からないまま払ってない？「公的保険」で浮くお金とムダな保険料投資に回す余裕なんてない…それでも“今”できる将来への備えとは？

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2025.09.08

【2025年最新版】老後資金2000万円が危険な理由と“お金を増やす”方法

ニュースで毎日のように取りざたされる物価高騰。2025年の消費者物価指数は上昇を続けています。こうした報道を受けて、顔が暗くなったことはありませんか？このまま物価上昇が続くと今の生活はもちろん、老後働けなくなったときにどうなるか、不安を抱えるのは、あなただけではありません。でも、数字で現状を把握し、対策を立てることで不安は「計画」に変わります。本記事の要約物価高騰が続く今、老後資金2,000万円では不足する可能性があります。本記事では、老後に必要な生活費やお金の価値が下がる仕組みを解説し、新NISAを活用した資産形成や家計見直しの方法を紹介。将来の不安を「計画」に変える第一歩をサポートします。老後資金は「いくらあれば安心」なのか？最新データでざっくり確認 2019年の金融庁報告書に、「高齢夫婦無職世帯」が老後30年間で約2000万円の金融資産が不足する可能性があると発表されました。インパクトのある金額に驚いた方は少なくないでしょう。その発表を受けて「老後資金に2000万円も要らない」、「老後資金は4000万円は必要」とさまざまな意見が飛び交うようになりました。日本人の平均寿命と老後生活費厚生労働省の発表によると、日本人の平均寿命は男性が約81歳、女性が約87歳。仮に60歳で仕事をリタイヤすると、無職期間は20～30年です。さて、この期間にいくらのお金が必要かご存じですか？生命保険文化センターの「2022(令和4年)生活保障に関する調査」によると、老後の夫婦2人の生活費は以下の通りです。・最低日常生活費：月額23.2万円（食費や医療費、光熱費、日用品費）・ゆとりある老後の生活費：月額37.9万円（旅行やレジャーなどの娯楽費、日常生活費の充実）この金額を見て、思ったより多いまたは少ないと感じましたか？上記は平均値のため、家族構成や健康状態、住んでいる地域など個々のライフスタイルにより異なります。また実際には、医療費や住居修繕費なども発生しますし、自活が難しくなった場合は、介護サービスの利用や施設入居費も必要となります。何にいくら必要か、具体的な見通しを上記の発表はあくまで平均値なので、あなた自身の生活に当てはまるかは別。数字だけを見て判断しないようにしましょう。必要なのは、あなた自身の生活にどれだけの生活費が発生し、老後に使える資産はいくらあるか見直すことです。現状をしっかり把握し、目標との乖離を確認できるとあとは資金を準備するのみ。つまり、平均寿命や生活費のデータはあくまで目安。大切なのは、あなたの家計に合わせた具体的な計画を立てることです。物価高騰で“老後2,000万円”が足りなくなる？お金の価値が下がる理由目標を設定する際に注意が必要なのがお金の価値。物価高騰が続くとお金の価値は下がります。具体的な例で言うと、2000年初頭には牛丼一杯の価格は280円前後でしたが今では500円前後。手元に1000円があったとき、約20年前は3人で一人一杯ずつの牛丼を食べられましたが、今は2人で一人一杯の牛丼を食べれるかどうか分かりません。つまり、老後生活費は物価高騰を考慮した対策が必要です。逆に考えると、価値が下がらない資金計画を建てることが豊かな老後生活のカギになります。資金不安を減らすには、どんな準備が必要なのか？将来の暮らしへの不安に対応するのに大事なのは、「お金の不安をなくす計画力」。不安になる原因はどんなリスクがあるかが見えないから。具体的な生活をイメージして、それに必要なお金を計画することで、自然と不安は軽減していきます。　定年後、無収入になるリスクとは？定年後は、仕事をして暮らしていく方もいれば、仕事をせず暮らしていく方もいます。前者の場合は収入源が確保されますが、後者は貯金を切り崩しての生活になり、年金受給時まで資金が少しずつ目減りします。お金の価値が下がるなかでの資金の切り崩しは、途中で貯金が枯渇する可能性もあります。となると収入源を確保しながら、貯金はいざというときに備える方が賢明です。しかし、働くにも体力・気力には限界があります。働くのが難しくなったときにはどうするのがよいでしょうか。お金に働いてもらう仕組み「新NISA」の活用収入源の確保としてどなたでも取り組みやすいのが、新NISAを活用した資産形成。労働ほど体力・時間が必要なく、投資信託ほどの知識を必要としません。そして、少ないお金からでも取り組めるので、最初は少額で運用して慣れてきたら増額を行うのもおすすめ。新NISAは短期で利益を出すよりも、長期運用により利益が大きくなるのが特徴。毎月定期的に投資できる仕組みを整えると、お金がお金を稼ぐようになり、資産形成が加速します。まずは家計を見直して、新NISAの資金を捻出「今でさえギリギリなのに新NISAの費用なんて」と思った方もいるでしょう。しかし、金融機関によっては月100円からスタートできます。また普段の支出を見直すことでムダをなくせるケースは少なくありません。光熱費や通信代、保険代などの固定費は、ライフスタイルにより適したプランが異なるため、今の暮らしに合っていないことも。将来を豊かに暮らすために、何が必要で何が不必要かしっかり見定めましょう。老後資金計画のありがちな失敗例と対策老後資金計画は、一歩間違えると取返しのつかない事態になることも。インターネットやSNSの情報を鵜呑みにしリスクが高い商品に投資したり、相談せず自己流で進め、家計の改善ポイントを見落としたりした人も。そうならないためには、一人で抱え込まず、専門家のアドバイスをもとに判断していくことが大事です。専門家に相談することで、漠然とした不安が「計画」にインターネットやSNSでさまざまな情報を入手できます。有益な情報もあれば、情報源が分からないものや悪徳商法の人たちが発信している情報も一部あります。そうした情報に騙されないよう、お金のプロにきちんと相談しましょう。資産形成は人の数だけ答えがあります。あなたに合う方法はインターネットやSNSにはありません。最適なプランは専門家に相談することで得られ、漠然とした不安は計画に変わります。まずは家計の現状把握から、あなたに合った備え方は？資産形成の中心にあるのは家計。まずはどのようなお金の使い方をしているか可視化し、ムダがないか見直しましょう。特に通信費や光熱費、保険代などの固定費は、ライフスタイルにより必要な内容が異なります。金額だけでなく契約内容が適しているかまで見直し、自身の将来に必要な計画をたてましょう。老後資金の相談は実績豊富なワークスヴィアへ「自分だけで判断するのは不安がある」「我が家の計画はこれで大丈夫」と思った方はぜひ当社にご相談ください。必要な老後資金はご家庭ごとに異なります。営業は一切いたしませんので、まずは「家計の見直し」から始めてみませんか？その上で、必要ならプロに相談してみるのも選択肢の一つです。 FAQ Q1. 老後資金2,000万円では足りないのですか？ A. 物価上昇や医療・介護費用を考慮すると2,000万円では不足する可能性があります。自分のライフスタイルに合わせた具体的な資金計画が必要です。 Q2. 新NISAはどんな人に向いていますか？ A. 投資初心者や少額から始めたい人におすすめです。月100円からスタートでき、長期運用による複利効果で将来の資産形成に役立ちます。 Q3. 老後資金の準備は何から始めればいいですか？ A. まずは家計の現状把握です。通信費や保険料など固定費を見直し、余剰資金を新NISAで運用することで、無理なく準備を進められます。 □ あわせて読みたい・定年後も続く出費…せめて電気代は抑えませんか？知らないと損する太陽光発電・あなたの住宅ローン、本当に今のライフプランに合っていますか？・不動産投資、順調に運用できていますか？

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資産形成

2025.09.01

「備える保険」と「育てる新NISA」、老後資金のベストプランはこれ

「老後生活に向けてお金をどれくらい備えるべきか分からない」と悩んだ経験はありませんか？現代の日本人平均寿命は男性81歳、女性88歳。かつては万が一に備えるなら保険が一般的でしたが、いまは新NISAで老後資金をコツコツ育てる人も増えています。でも実は、どちらか一方ではなく、両方をバランスよく取り入れることが大切です。本記事の要約老後資金は保険だけでは足りない時代。新NISAで「育てる」力を加え、保険と組み合わせることで安心が広がります。本記事では、ライフステージ別の最適バランスや家計見直しのポイントを解説し、豊かな老後を実現するための第一歩を提案します。「なんとなく保険に入っている」それ、危険信号です「何かあったときのために、とりあえず保険に入ろう」と思って、保険に加入している人は少なくありません。公益財団法人生命保険文化センター2024年度の調査によると、日本人の生命保険加入率は88％と世界的に見ても非常に高い水準です。しかし、ライフスタイルが変わる中、昔のままの保障内容が今の暮らしに合っているとは限りません。保険ってどんな種類がある？保険の役割とは保険の種類と役割保険には大きく分けて「公的保険」と「民間保険」の2種類があります。・公的保険：病気やケガ、高齢、失業などに備えて国民の生活を保証する社会保証制度の一つ。日本の全国民が加入を義務付けられています。・民間保険：公的保険だけではカバーしきれないリスクに備えるために任意で加入するもの。その種類は主に生命保険、損害保険、医療保険の3つ。昭和の専業主婦世帯では「一家の大黒柱に何かあったときの備え」として民間保険が普及しましたが、共働き世帯が主流となった今は、見直しが必要です。「保険で貯める」は効率が悪い？メリット・デメリット比較保険には多くの種類がありますが、支払いは「掛け捨て型」と「積立型」に分類されます。・掛け捨て型保険：保障のみ。万が一のときに備えるシンプルなタイプ・積立型保険：保障に加えて満期や解約時に返戻金があるタイプただし、積立型は「保障」が主であり、貯蓄機能はあくまで副次的。お金を効率的に増やすなら、投資の仕組みを使ったほうが有利なケースもあります。「お金を育てる」新NISA、数十年後には数千万の利益って本当？新NISAは、株や投資信託など、投資で得られる利益にかかる税金がずっとゼロになるお得な制度。2024年から大幅に制度が改良され、これまで投資をしてこなかった層からも注目を集めるようになりました。新NISAが普及したワケ新NISAは、投資で得た利益に税金がかからず利益がそのまま手元に残るため、投資へのハードルが大きく下がりました。2025年3月末には2,647万口座が開設され、国民の4人に1人が利用しています（金融庁調べ）。新NISAは月100円からでも始められる？新NISAの特徴は、短期間で利益を出すのではなく、小額を長期間運用することで利益を出すこと。金融機関によっては月100円から始められます。たとえば、月3万円を年利5％で20年間運用すると、元本720万円が約1233万円に。お金に働いてもらう仕組みを持つことで、老後資金の不安を少しずつ減らせます。月3万円を20年間、複利5％積み立てた場合保険と新NISA、どっちを優先？ライフステージ別の最適解保険と新NISAはメリット・デメリットを理解して、両方使い分けることが必要。万が一の備えには保険、将来のお金を育てるには新NISAが有効。重要なのはライフステージに応じてバランスを見直すことです。大事なのは、自分に合うものを選ぶこと。どんなに良いサービスでも自分に合っていなければ効果をなしません。あなたの暮らしにおいて何が必要なのかを見極め、備えることと資産形成のどちらが必要か見直すことが後悔しない人生を送るカギです。保険で備えながら新NISAで育てる。チャンスを増やし、リスクヘッジを分散保険と新NISAを組み合わせることで、社会情勢の変化に対応しやすくなります。たとえば、リーマン・ショックやコロナ・ショックでは予想外の経済変動により、多くの人が損失を被りました。万が一の生活補償を保険で備え、自己資産は新NISAでコツコツと貯めるのがおすすめです。保険と新NISA、いくらずつ予算配分する？年齢や家族構成、収入、地域によって必要なバランスは異なります。子どもが生まれたばかりの場合、保険を手厚くした方が万が一のときの家族の暮らしは安心ですし、子どもが独立した際は投資比率を高めるのもひとつです。ライフステージに応じて暮らし方は変わってくるので、定期的に見直すことで、経済状況やライフステージの変化に無理なく対応できます。豊かな老後生活に向けて、家計の健康診断を老後破綻を防ぐために絶対にやってはいけないことは、”見て見ぬフリ”。現実を直視できないと、何も変わりませんし、下手すると状況が悪化することも。まずは毎月の収入・支出を把握し、通信費や保険料など固定費のムダを洗い出しましょう。契約当時のプランが今のライフスタイルに合っているとは限りません。しっかり見直し、余ったお金を新NISAに回すことで、将来の不安は減らせます。保険も新NISAも、まずはプロと一緒に整理保険もNISAも、正しく選べばあなたの生活を豊かにしますが、合わない選択は家計の負担になります。だからこそ、まずは家計の診断から始めるのがおすすめです。保険を売らないFPのいるワークスヴィアなら、あなたの家計に合った「守る」と「育てる」の最適バランスをご提案します。 FAQ Q1. 保険と新NISA、どちらを優先すべきですか？ A. どちらか一方ではなく、ライフステージに応じてバランスを見直すことが重要です。若い世代は保障重視、中高年期は投資比率を高めるなど、状況に応じた最適化が必要です。 Q2. 新NISAは少額でも効果がありますか？ A. はい。新NISAは小額でも時間をかけて運用することで複利効果が働き、将来の資産形成に大きく貢献します。 Q3. 家計見直しはどう進めればよいですか？ A. まずは固定費を整理しましょう。特に保険料や通信費は見直し効果が高い分野です。余剰資金を新NISAに回すことで、無理なく資産形成を始められます。 □ あわせて読みたい・投資をしないと30年で1,420万円の損失？お金に困らない人生計画とは・あなたの住宅ローン、本当に今のライフプランに合っていますか？・光熱費を減らして、災害リスクに備える！今こそ太陽光発電が必要な理由とは？

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資産形成

2025.08.25

【新NISA初心者必見】ロボアドバイザーで安心運用！投資自動化でカンタン資産形成

「新NISAをやった方がいいのは分かるけど、損をしたくない」「忙しくて勉強をする時間が取れない」と新NISAの必要性を分かっていても、二の足を踏んでいませんか？新しい挑戦にリスクはつきもの。でも、そんなあなたを手助けする便利なシステムがあります。2016年のリリース以後、世界で大活躍中のロボアドバイザーです。本記事の要約新NISAを始めたいけど難しそう…そんな方にはロボアドバイザーが心強い味方になります。投資先の選定や運用を自動化でき、非課税制度の恩恵を最大限活用可能。知識や時間がなくても、長期的な資産形成を安心してスタートできます。ロボアドバイザーとは何？利用者が急増している理由ロボアドバイザーとは、AI（人工知能）を活用して個人の資産運用を支援するオンラインサービス。簡単な質問に答えるだけで、自分に合った運用プランをAIが提案してくれます。30〜50代の忙しく働く人たちが投資に取り組みやすいように生まれたサービスなので、ロボアドバイザーを足がかりに新NISAを始めた人は少なくありません。ロボアドバイザーには「自動運用型」と「アドバイス型」の2種類があり、自身の投資スタイルに合わせて運用できます。まるっとおまかせでタイパ◎「自動運用型」ロボアドバイザー自動運用型は、金融商品や銘柄を選んだり、売買を注文したりする手間が省けるため、全てAIの「おまかせ」で資産運用が可能です。資産配分、買付、リバランス（資産配分比率の再調整）まで自動的に行い、投資一任型と呼ばれることもあります。旅行中も体調不良時も、あなたの代わりに最適な運用を続けてくれます。最終判断は自身で行う「アドバイス型」ロボアドバイザーアドバイス型は、資産配分や商品の助言をロボアドバイザーが行い、実際の購入は自分で判断して実行します。金融商品や銘柄の選択、売買の意思決定、リバランスなど一定の知識が求められ、運用に手間や時間もかかりますが、AI任せにせず、自分で判断・実行をして進めたい人に向いています。新NISAと好相性のロボアドバイザーは本当に安心？お金に関する教育機会が限られている日本は、金融リテラシーが低く、正しい金融知識のある人はごくわずか。でも、金融知識が不足していても、大きな失敗を避けて運用をサポートしてくれるのがロボアドバイザーです。「自分で調べてもよく分からない」「銘柄のチェックや市場調査の時間がない」という人を中心に、利用する人が急増。預かり資産・運用者数が国内No.1（※1）の「WealthNavi（ウェルスナビ）」では、2025年7月時点で同社ロボアドバイザーの運用者数は、40万人超。つまり、あなたと同じように「時間がない」「知識が足りない」から始めた人が、すでに全国で40万人以上いるということです。少額から積立できるロボアドバイザーロボアドバイザーの最低投資金額はサービスによっては月1,000円からと、初めての人にも試しやすい金額設定です。新NISAの最低投資費用も、月100円から始められる金融機関があるので、大きな元手を動かすことなくリスクを許容しながら始められます。※ロボアドバイザー・新NISAともに最低投資費用は各社・各金融期間により異なります。分散投資がしやすくリスク軽減新NISAは投資信託と異なり、株や債券、国や地域等を偏らせずにバランスよく分散投資を実施。短期間での価格変動にとらわれず、中長期的に、安定的な資産運用が行え、そのバランスもロボアドバイザーで管理可能。リスクは最小限に、安心して取り組めます。長期運用に向いているので続けやすい新NISAもロボアドバイザーも長期運用を見据えたサービス。時間を味方につければ限られた金額でもじっくりと資産を増やせます。またロボアドバイザーの手数料は年益の1％前後のことが多く、長期で運用しても負担は大きくなく、プロのコンサルタントと比較するとコストパフォーマンス高く運用できます。なぜ注目されている？ロボアドバイザーのメリット3選日本では2016年にロボアドバイザーが登場し、今や国内の会社は10社以上。これほど普及したのは何故でしょうか？投資の知識がなくても安心して始められるロボアドバイザーは過去の市場状況をもとに、AIがあなたに最適な運用プランを提案します。そのため、投資の知識がなくても始めやすく、手軽な料金設定も背中を押している要因。失敗しないための提案をくれるので、新NISA初心者でも安心してスタートできます。プロの代わりにアドバイスをくれるプログラムされた独自のアルゴリズム取引を用いて、ロボアドバイザーは最適なポートフォリオを作成。これにより、「どのような金融商品に投資すればいいのか分からない」という初心者ならではの悩みを解消。プロのファンドマネージャーが付いているようなものなので、自身の投資スタイルに応じた投資戦略を立てやすくなります。また、調べたり考えたりする時間が減らせるため、投資のタイムパフォーマンスも上がります。自動でリバランスでき、時短効果も自動でリバランスすることもロボアドバイザーの魅力。リバランスとは、はじめに設定した資産配分比率に調整することを指し、安定した運用も維持には欠かせません。自動運用型であれば状況把握や調整が不要。新NISAへの時間の確保が難しくても、ロボアドバイザーが24時間365日最適な運用を行ってくれます。ロボアドバイザーはやばい？気になるデメリット新NISA初心者の心強い味方となるロボアドバイザーですが、デメリットや運用上の注意点はどんなことがあるでしょう？国内ロボアドバイザーは手数料が高いアメリカなどの投資先進国のロボアドバイザー手数料は年益の0.25～0.35%程度ですが、日本国内で利用できるロボアドバイザーの手数料は年益の1％程度。比較すると手数料の割合は高いものの、100万円の投資利益をあげたときに支払う手数料は1万。プロの運用サポートが常時あると考えると、良心的な金額ではないでしょうか。ロボアドバイザーは元々忙しい人向けに開発されたシステムなので、投資に要する時間を有効活用できているのであれば、十分価値がありそうです。短期の利益が見込みにくいロボアドバイザーは数年、数十年といった長期的な運用設計がされています。ゆえに短期で利益を出すのは得意ではありません。時間をかけて手堅く確実な運用を行うので、新NISA同様、長い目線で考えるとその真価を発揮します。逆に失敗が起こりにくいので、当初は少額で運用して少しずつ投資に慣れていきたい方にはピッタリ。コツをつかめてくると、徐々に増額をしてお金を増やしていくのもおすすめです。毎月3万円を複利5％で積立した場合のシミュレーションどんな人にロボアドバイザーはおすすめ？本当に成果が出るの？自身のニーズにあわせて投資サポートを行うロボアドバイザー。しかし前述のデメリットもあるので、自分に合うかどうかをまず見極めることが大事。ロボアドバイザーがおすすめなのは次の人たちです。新NISAを始めたい人「新NISAはしたいけど、何から始めればいいか分からない」という人にとっては、一歩踏み出すのに最適。プロが最適案を提示してくれるので、大きな失敗をすることなく、少しずつ運用になれることが実現できます。時間や手間なく運用したい人個別銘柄チェックやリバランスなど新NISAを始めると、やるべきことがたくさん。投資に慣れている人は対応しやすくても、初心者のうちはどうしても時間や手間を要します。アウトソーシングして効率よく進めたい人には便利なツールです。もしAIの判断に全てを委ねるのが心配な方などは、まずはアドバイス型ロボアドバイザーの利用から初めてみるのが無難でしょう。ロボアドバイザー選びのポイントと気になる投資金額上手く活用すると長期的な資産形成につながるロボアドバイザーですが、運用にあたり大事なのが商品選び。多様なプランが展開されているので、自分に合うロボアドバイザーをきちんと選びましょう。手数料・最低投資額・投資タイプをチェックまずチェックすべきはコスト。継続的に支払う手数料を見比べましょう。また運用手数料に加えて、投資先商品の手数料（信託報酬、ETF保有コストなど）が加算されることもあるので、何にどれだけかかるのか要チェックです。次に見るのは最低投資金額。最低投資金額が低いほど投資にチャレンジしやすく、初心者の方にもおすすめです。そして、運用タイプの選定。運用を全て一任する自動運用型ロボアドバイザー、アドバイスをもらいながら自身で判断するアドバイス型、どちらがストレスなく取り組めるかで選ぶのも良いでしょう。他にもリバランスのタイミングなどもありますが、継続利用に必要な手数料、投資スタート時の最低投資額、運用タイプを主に選択しましょう。投資金額は、将来設計から逆算して効率的に運用新NISAはあくまで人生をより豊かに生きる手段の一つ。お金に困ることがなければ、日々のゆとりを設けやすいです。なので、新NISAに充てる費用は、あなたの人生に必要な金額から逆算して運用しましょう。どんな暮らしをしたいのか、そのために何が必要なのかを整理し、ロボアドバイザーを使って賢く運用することが穏やかな人生設計につながります。はじめての新NISA運用に不安がある人はワークスヴィアへ投資をサポートするロボアドバイザーは、利益と時短を両立し、あなたの心強い味方になり得ます。ワークスヴィアでは、初めて新NISAを行う方向けの無料相談も行っています。運用に不安がある方はぜひお気軽にお声がけください。 ※1　一般社団法人日本投資顧問業協会「契約資産状況（最新版）（2025年3月末現在）『ラップ業務』『投資一任業』」を基にネット専業業者を比較ウエルスアドバイザー社調べ（2025年6月時点） FAQ Q1. ロボアドバイザーって、具体的に何をしてくれるの？ A. ロボアドバイザーは、あなたの投資目的やリスク許容度に合わせて、自動で資産を配分・運用してくれるサービスです。銘柄選びや売買のタイミングを自分で判断する必要がなく、最初の設定後はほぼ“ほったらかし”で資産形成を進められます。 Q2. 新NISAとロボアドバイザーを組み合わせるメリットは？ A. 新NISAは利益が非課税になる制度ですが、自分で投資先を選ぶ必要があります。ここでロボアドバイザーを活用すれば、専門知識がなくても最適な投資先を自動で提案・運用してくれるため、初心者でも制度のメリットを効率的に享受できます。 Q3. 忙しくてもロボアドで本当に資産形成できる？ A. はい。ロボアドは長期的な資産形成に適しており、定期的にポートフォリオを自動調整（リバランス）してくれるため、時間がない人や投資に不安がある人でも安心です。「気づいたら資産が育っていた」という形を目指せます。 □ あわせて読みたい投資をしないと30年で1,420万円の損失？お金に困らない人生計画とは投資に回す余裕なんてない…それでも“今”できるインフラへの備えとは？よく分からないまま払ってない？「公的保険」で浮くお金とムダな保険料

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資産形成

2025.08.25

よく分からないまま払ってない？「公的保険」で浮くお金とムダな保険料

毎月2〜3万円払っている保険料、本当に全部必要でしょうか？実は、日本人の9割が生命保険に加入している一方で、“公的保険を知っていれば払わなくていいお金”まで支払っている人がいます。あなたの家計にも、見直すだけで年間数十万円浮く可能性があるかもしれません。本記事の要約多くの人が毎月支払っている保険料の中には、公的保険を正しく理解すれば不要になるものもあります。公的保険は国が保障する最低限の備えであり、民間保険は不足分をカバーする役割。違いを知ることで、ムダな保険料を削減し、家計に余裕を生み出せます。まずは「本当に必要な保険は何か？」を見直すことが、賢い資産形成への第一歩です。まずは知っておきたい“公的保険と民間保険の違い” 2021年12月28日、金融庁の「保険会社向けの総合的な監督指針」が改正。これにより、保険契約の際、営業マンなどの保険募集人が「公的保険制度」について説明し、お客様のライフプランに合う保険を提案しているかを監督されるようになりました。公的保険と民間保険の役割の違い保険には大きく分けて「公的保険」と「民間保険」の2種類があります。・公的保険：病気やケガ、高齢、失業などに備えて国民の生活を補償する社会補償制度の一つ。日本の全国民が加入を義務付けられています。・民間保険：公的保険だけではカバーしきれないリスクに備えるために任意で加入するもの。その種類は主に生命保険、損害保険、医療保険の3つ。世界的には異常？日本人の保険加入率は驚異の9割昭和の専業主婦世帯では「一家の大黒柱に何かあったときの備え」として民間保険が広く普及しました。そのため、「保険は万が一に備えて入るもの」という考えが根付き、公益財団法人生命保険文化センターによる調査では、2024年時点での生命保険の加入率は9割。世界の中でも類を見ない加入率です。しかも、共働き世帯が主流となった今、生命保険の加入率9割は過剰な数値とも見受けられます。なぜ「公的保険制度の情報提供」が義務化されたのか？ 2022年4月から高校家庭科の授業で金融教育がスタート。ライフプランが多様になった現代では、事故や病気、失業リスクへの対応策、貯金、保険について学んでいきます。逆を言えば、これまでは公的保険制度について学ぶ機会はあまりなく、内容をきちんと理解している人はごくわずか。そのため、公的保険で賄える内容を知らずに民間保険に過剰加入しているケースが多々あり、金融庁は「公的保険制度の情報提供」の義務化を決定。民間保険会社やその代理店は、公的保険制度等に関する適切な情報提供を行い、顧客が自らの抱えるリスクやそれに応じた補償の必要性を理解した上で保険契約の締結がなされるようにしなければなりません。保険料はいくら払えば安心？万が一に備える民間保険は、多すぎても家計の負担になりますし、少なすぎても「この金額で大丈夫？」と不安になることもあるでしょう。扶養家族の人数や収入、年齢、世帯の資産状況などの要素により、必要な補償は変わります。一概に「この金額であれば大丈夫」とは言えませんが、もし家計の負担が大きくなっているときはすぐに見直しが必要です。実際、保険を見直しただけで月1～2万円の固定費が削減できた事例も少なくありません。保険料平均はどのくらい（世代別・家族構成別） 2人以上世帯における2024年度の平均年間払込保険料は35.3万円、月額にすると約2.9万円です（公益財団法人生命保険文化センターによる調査）。しかし、この金額はあくまでも民間生命保険会社や簡易保険（郵政民営化以前の加入分）、JA、生協の共済なども含めた全生命保険の平均です。また、この金額には死亡保険や医療保険のほか、個人年金保険や学資保険などの貯蓄系商品の保険料も含まれています。保険を見直すときのポイントこんなケースは不要かも？不要な保険の見極め方補償額が大きければ大きいほど、毎月の保険料は高くなります。もし似たような補償が重なっていたら、それは“払いすぎ”のサイン。まずは現在の契約を見直し、「どこまで必要か」を整理してみましょう。また、家族の年齢やライフステージを踏まえて考えることも大切です。扶養すべき家族がいる期間中には万が一に備えることは重要ですが、扶養の必要がなくなったときには同じ保障は要らないかもしれません。高額療養費制度や団体信用生命保険も要チェック保険選びで大事なのは、保険商品単体を見るだけでなく、他でカバーできる制度がないか知っておくこと。例えば、公的保険制度には高額療養費制度が整備されています。高額療養費制度とは、医療機関や薬局の窓口で支払った額が、暦月（月の初めから終わりまで）で一定額を超えた場合に、超過分の金額を支給する公的医療保険の制度です。もし1ヵ月で高額な治療費がかかったとしても、高額療養費制度を使えば思ったより医療費はかからないケースもあります。1ヵ月の医療費に対する自己負担限度額（69歳以下）は以下のとおりです。 1つの医療機関などでの自己負担（院外所方代を含みます）では上限額を越えないときでも、同じ月の別の医療機関などでの自己負担（69歳以下の場合は2万1千円以上であることが必要）を合算することができます。この合算額が上限額を超えれば、高額療養費の支給対象となります。また、住宅ローンを利用している人は団体信用生命保険に加入しているのが一般的。これがあると、万一のときに住宅ローンの残債はゼロになります。もしものときに家族に住宅ローンの負担がかからず、住む場所はすでに確保されています。知らないまま保険に加入すると、同じ保障を二重に持ってしまいがち。「すでにある制度」を確認してから検討してみましょう。分からないまま保険に加入するとキケンみんなと同じだから安心という保険商品はありません。大切なのは、公的保険制度で守られている範囲を理解し、その上で“本当に必要な保障”を選ぶことです。そうすれば、ムダな支出を減らしながら、将来への安心も得られます。ライフステージに応じて定期的に見直しを保険の見直しは一度行って終わりではなく、定期的に行うことが大事です。30代のときは健康でも、40代、50代になるとがんや心疾患、脳血管疾患といった三大生活習慣病への罹患率がぐっと上がります。また働き方が変わったり、家族構成が変わったりすると、必要な保障も変化します。契約をほったらかしにせず、定期的に見直すことで「こんなはずじゃなかった……」を避けられます。何を優先するを明確にして保険選びを公的保険でまかなえる部分もあれば、民間保険でないと補えない部分もあります。例えば、入院時に大部屋から個室へ変更した場合の差額ベッド代や、医療機関へ向かう際の交通費負担などは高額療養費制度では適用範囲外ですが、民間保険では手厚くカバーしている商品もあります。一方、前述の団体信用生命保険は住宅ローン返済分しかカバーしないため、教育費や生活費は別途備えが必要です。だからこそ「自分にとって何を守りたいのか」優先順位を整理することが大切。それが明確になると、自ずと必要な補償内容が見えてきます。家計見直しに不安がある人は、一人で悩まずプロに相談してみませんか？民間保険は気づかぬうちに払いすぎているケースが殆どです。公的保険を正しく理解し、必要な部分だけを民間保険でカバーすることで、家計にゆとりを生み出せます。営業マンの話を鵜呑みにせず、自身で考えて判断するようにしましょう。もし不安がある場合は、ワークスヴィアが第三者の目線でアドバイスすることもできます。あなたのライフプランに本当に必要な補償を一緒に整理いたします。「今の保険が合っているか不安」「どれを削ればいいかわからない」という方は、まずは無料相談で現状チェックから始めましょう。 FAQ Q. 公的保険と民間保険の違いは何ですか？ A. 公的保険は、国や自治体が運営する医療保険・年金・雇用保険など、すべての国民が加入する制度です。対して民間保険は、生命保険や医療保険など、個人が必要に応じて任意で加入するもの。公的保険だけである程度の保障が受けられるため、民間保険は「足りない部分を補う役割」と考えるのが基本です。 Q2. 公的保険があれば、民間の保険は不要なの？ A. 公的保険だけでも、病気やケガ、老後に必要な一定の保障は受けられます。ただし、保障内容は最低限のため、不足部分を民間保険でカバーするのが一般的です。過剰に加入するとムダな出費になりやすいので、「どこまで公的保険で足りるか」を理解してから検討することが大切です。 Q3. 家計見直しでまず確認すべきポイントは？ A. 毎月の保険料と、公的保険で受けられる給付内容を照らし合わせることです。例えば医療費は高額療養費制度で自己負担が一定額に抑えられます。この仕組みを知らずに高額な医療保険に加入しているケースも少なくありません。まずは「公的保険でどこまで守られているか」を把握するのが、家計改善の第一歩です。 □ あわせて読みたい【新NISA初心者必見】ロボアドバイザーで安心運用！投資自動化でカンタン資産形成投資に回す余裕なんてない…それでも“今”できる将来への備えとは？投資をしないと30年で1,420万円の損失？お金に困らない人生計画とは

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資産形成

2025.08.25

投資に回す余裕なんてない…それでも“今”できる将来への備えとは？

収入は増えないのに物価はどんどん高騰。投資に興味はあっても「生活費で精一杯…」と感じる人は少なくありません。その原因は「収入が少ないから」ではなく、家計のムダ支出が原因になっていることも。本記事では、今の生活を苦しめずに投資を始めるための家計見直し術と、初心者でも取り組みやすい投資を紹介します。本記事の要約物価上昇で「投資なんて無理」と感じる方も、実は家計のムダを見直すことで少しずつ資産形成を始めることができます。新NISAを活用すれば、少額からでもインフレに備えた投資が可能です。大切なのは、無理なく続けられる仕組みをつくること。今日からできる一歩を踏み出せば、将来の安心につながります。今の収入でも投資資金を作るには？出費が増える中で取り組むべきは、不要な支出を抑える節約と今ある資産を増やすこと。言葉にするのは簡単ですが、実行するとなると具体的にどうしたらいいの？と悩んでしまうのはみんな同じ、一つずつ見ていきましょう。お金の使い方のマインドチェンジ、消費から投資へ生活を豊かにするには、変えられない部分を嘆くよりも、変えられる部分の見直しが何より大事。つまり、お金の使い方です。お金を使わずに生活することは不可能ですが、お金をどのように使うかにより、手元に残るお金は大きく変わります。ただお腹を満たすだけのファストフードといった何も残らない「消費」をするのか、将来の健康のために栄養豊富な食事をとる「投資」をするのかにより、未来の景色は変わります。最初にやるべきは「家計の棚卸し」、見えないムダを可視化しようお金の使い方を見直しするにあたって、まずは毎月いくらの生活費で暮らしているのかを把握しましょう。収入に対して、住居費や食費、教育費がどのくらいの金額を払っているのかをまとめるだけで、自身の家計を冷静に見ることができます。今は利用していないサービスにお金を払っていたり、「こんなに払っていたの」と驚くこともあるかもしれません。固定費の見直しで毎月1万円以上を投資資金に家計の支出には大きく分けて、「変動費」と「固定費」の2種類があります。変動費は、月によって支払金額の幅が大きい支出を差し、食費や教育費などが該当します。固定費は、毎月の金額がだいだい一定している支出をさし、光熱費や生命保険料、通信費、住居費などが該当します。積み重なると大きな金額になるため、毎月の収支を圧迫している可能性になっていることは少なくありません。このような状態は要注意 ✓ クレジットカードの明細を毎月見返していない ✓ 動画配信やサブスクの契約を半年以上見直していない ✓ 直近3ヶ月の水道・光熱費をすぐに答えられない通信費・保険・サブスクは“契約放置”が最大のムダ固定費はその名の通り、ほぼ固定の金額を定期的に支払うもの。長く支払いをしていると「これはこの金額だよね」とみなしてしまうことが多いですが、それは要注意です。契約時には最適だったプランでも、ライフステージや価値観の変化により今の暮らしには合っていない契約になっていることはよくあります。映画を見る時間を確保できないのに動画配信サービスの契約を何本もしていたり、子どもが独立しても生命保険の契約をそのままにしていたり、そうした不必要なお金を払っていませんか？固定費は一度見直せば、その節約効果が高いだけでなく、その後も自動的に節約効果が続いていくメリットがあります。支出のムダをあぶり出し、家計のスリム化を図ることで、将来の教育費や旅行資金に潤いが生まれます。都内在住Aさんの例）通信費：7,000円→3,800円、保険：18,000円→12,000円 → 合計▲9,200円＝年間約11万円が投資資金に将来必要なお金を把握して不足分は早めに備える「いくらあれば安心なのか」と関心が高くなるのは、子どもの教育資金や自身の老後資金ではないでしょうか？準備する金額は多いに越したことはありませんが、収入とのバランスも重要。教育資金・老後資金の目安保育園・幼稚園から大学卒業までにかかる教育費の平均は公立約1000万円、私立約3000万円。最低日常生活費は月額23.2万円という数値が出ています。あくまで平均値なので家族構成や健康状態など個々のライフスタイルにより異なります。貯金や保険だけではカバーしきれない時代子育てや介護による休職や時短勤務など、ライフステージによっては十分な教育資金・老後資金を確保するのが難しいことも。将来に備えるにも、貯金や保険では利子は雀の涙ほどがほとんど。そうなると、貯金や保険ではない別の方法で、お金を守り、増やす方法を持ちましょう。新NISAとは？お金がなくても始められる？リスクは最小限に、でも着実にお金を増やしたい……そんな方には新NISAがおすすめです。新NISAの非課税メリット NISAはもともと個人投資家向けに設けられた制度。通常、投資で得た利益の約20%に税金がかかりますが、NISAは非課税です。例えば、100万円の利益を上げると約20万円は税金徴収され、手元に残るのは約80万円。しかしNISAは、利益の100万円がそのまま手元に残るため、これまで投資をしてこなかった層からも注目を集めるようになりました。そして、NISA制度を拡充・恒久化した新NISAが2024年1月からスタートし、利用者がさらに増加しています。少額・長期で増やすコツ「投資は難しそう」と感じる方こそ、新NISAを使って少しずつ慣れていくことを推奨します。新NISAは少額投資を行う人向けの制度のため、短期間で利益を出すのではなく、小額を長期間運用することで利益を出すのが特徴。金融機関によっては月100円からでも始められるため、まとまった資金がなくても、“時間”を味方につければ、着実な資産形成ができます。毎月3万円を複利5％で積立した場合のシミュレーション「ロボアドバイザー」を活用すると初心者でも安心近年は「ロボアドバイザー（ロボットアドバイザー）」という投資初心者向けサービスも人気です。簡単な質問に答えるだけで、自分に合った運用プランをAIが提案してくれます。新NISAの開始に伴い、「専門的な知識がなくて不安」、「忙しくて状況確認をする時間がない」という人向けのサービスも急拡大しています。「自分一人で運用するのは心配」という方はこうしたサービスを利用するのもひとつです。預かり資産・運用者数が国内No.1（※1）の「WealthNavi（ウェルスナビ）」では、2025年7月時点で同社ロボアドバイザーの預かり資産は1兆5,000億円、運用者数は、40万人を超えており、便利なツールを使いながら投資を始める人が増えています。計画に不安がある方は専門家への相談も選択肢に将来ばかりを不安がって“今”を直視できないと、いつまで経っても未来は変わりません。不安の原因を突き止め、解消するには何をどうすべきかを洗い出して、適切に対処していきましょう。最も大事なのは、お金を貯めることを目的にせずお金を使ってどう豊かに過ごすかを描くこと。その第一歩としてまず取り組むべきは自身の家計状況の見直し。「本当にこの計画で大丈夫かな」と迷ったときは気軽に相談ください。不安の正体を言葉にしてくれる第三者がいると、解決スピードは何倍にもなります。 ※1　一般社団法人日本投資顧問業協会「契約資産状況（最新版）（2025年3月末現在）『ラップ業務』『投資一任業』」を基にネット専業業者を比較ウエルスアドバイザー社調べ（2025年6月時点） FAQ Q1. 収入が少なくても投資はできますか？収入が限られていても、家計の見直しで投資の原資をつくることは可能です。例えば、固定費の削減や不要な保険の整理だけでも毎月数千円〜数万円の余裕が生まれるケースもあります。その余裕資金を新NISAを活用して積立投資に回すことで、無理なく資産形成を始められます。新NISAとインフレ対策は関係あるの？インフレが進むと現金の価値は目減りします。その対策として「資産を増やす仕組み」が必要です。新NISAを使えば、長期・分散・低コストの商品に投資しやすく、インフレに負けない資産形成を目指せます。銀行預金だけに頼るより、将来の生活を守る手段として効果的です。初心者が資産形成を始めるなら何からすべき？まずは家計の現状を把握し、余裕資金を作ることが第一歩です。その上で、新NISAを活用した積立投資が初心者におすすめです。投資信託などの低コスト商品を選び、時間を味方につけてコツコツ積み立てることで、少額からでも将来に向けた資産形成が可能になります。 □ あわせて読みたい【新NISA初心者必見】ロボアドで安心運用！投資自動化でカンタン資産形成よく分からないまま払ってない？「公的保険」で浮くお金とムダな保険料投資をしないと30年で1,420万円の損失？お金に困らない人生計画とは

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資産形成

2025.08.18

投資をしないと30年で1,420万円の損失？お金に困らない人生計画とは

将来に漠然としたお金の不安を感じていませんか？物価高騰や税負担の増加など、不安はあるけど何をしたら良いか分からない、と悩む方は少なくありません。必要なのは、「お金の不安をなくす計画力」。本記事では豊かな生活を送るための人生計画について説明します。本記事の要約投資を活用した資産形成により豊かな老後を実現。早期に始めるチャンスを逃すと数千万の損失になる可能性も。投資初心者でも安心して一歩を踏み出せる仕組みが整っています。社会保障制度は課題だらけ、大事なのは「自分で備える力」少子高齢化により日本の年金制度は先行き不透明です。社会保障給付額は増加する一方で、受けられる制度は先細り。今ある制度がなくなる可能性も十分にあります。また、東京都産業労働局による2020年調査では、退職金制度のある企業が減少傾向にあることが報告されています。かつては国や企業が個人を守る時代でしたが、いまは「自分の身は自分で守る」時代にシフトしました。いざというときに困らないよう、早いうちから将来に備えることが大事です。年金と老後資金2,000万円では足りない？あなたは老後の生活をどのくらいイメージしていますか？厚生労働省の発表によると、日本人の平均寿命は男性が約81歳、女性が約87歳。仮に60歳で仕事をリタイヤすると、無職期間は20～30年です。この期間にどのくらいのお金が必要か把握してますか？生命保険文化センターの「2022(令和4年)生活保障に関する調査」によると、老後の夫婦2人の生活費は以下の通り。・最低日常生活費：月額23.2万円（食費や医療費、光熱費、日用品費）・ゆとりある老後の生活費：月額37.9万円（旅行やレジャーなどの娯楽費、日常生活費の充実）上記は平均値のため、家族構成や健康状態など個々のライフスタイルにより異なります。また実際には、医療費や住居修繕費なども発生しますし、自活が難しくなった場合は、介護サービスの利用や施設入居費も必要となります。止まらないインフレ、老後破綻する人が続出老後の夫婦2人の最低日常生活費は月額23.2万円という数値が出ていますが、その金額だけをみて計画するのは危険です。なぜなら物価は常に変化しているからです。 2000年初頭、牛丼一杯の価格は280円前後でしたが今では500円前後。これは物価が約1.8倍になった例の一つです。電気代や食品、娯楽も同様に価格上昇を続けており、老後生活費もインフレを考慮した対策が必要です。資産形成でよく聞くNISAって何？将来への備えや資産形成というと、よく出てくるのが”NISA"。名前は聞いたことがあっても、詳しいことは分からないという方も多いのではないでしょうか？ NISAとは、投資利益に税金がかからない仕組み。少額からの投資を行う人向けに2014年1月にスタートしました。通常、投資で得た利益の約20%に税金がかかります。100万円の利益を上げると約20万円は税金徴収され、手元に残るのは約80万円。しかしNISAは、利益の100万円がそのまま手元に残るため、これまで投資をしてこなかった層からも注目を集めるようになりました。そして、NISA制度を拡充・恒久化した新NISAが2024年1月からスタートし、利用者がさらに増加しています。 ※上記図は、金融庁「NISA特別ウェブサイト」（https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/know/index.html ）より引用しています。　投資している人 vs していない人。30年後に1,420万円の差がつく将来に備える重要性が分かっても、「資産形成なんて難しそう」と感じる方は少なくありません。でも大丈夫。ほんの少しの行動で将来は変えられます。収入源を確保して、老後に備える今の仕事や働き方は、いつまで続けるか計画されていますか？今後も安定した給与がもらえるとは限りません。毎月備えられる金額を試算した際、必要な老後資金額に足りないときは「収入を増やす」ことも選択肢に入れることが大事。備えを切り崩していく生活は、必ず枯渇する日が来ます。体力的・精神的に働けないときに枯渇すると、生活は一気に困難に。そうならないように「収入を得る」仕組みを作っておきましょう。無収入状態を避けることが、豊かな老後を送るカギになります。生命保険と新NISAの比較生命保険文化センターの「2022(令和4年)生活保障に関する調査」によると、生命保険に加入している人は約8割。何を重視して保険に加入するかは人それぞれですが、毎月の積み立て額に対して雀の涙ほどの還付というケースも少なくありません。そうなると、貯金と変わりなく、掛け捨ての場合は損失になってることも。そして生命保険と新NISAを比較したとき、運用成果や受け取り額に大きな差が出る場合もあります。月3万円を30年間積み立てた場合の比較：・終身保険：1080万円（元本＋還付）・新NISA：約2500万円（年利5%想定）その差はなんと約2.5倍、差額では1420万円です。新NISAを活用し、小額からでも未来に備える投資を「投資は難しそう」と感じる方こそ、新NISAがおすすめ。新NISAは少額投資を行う人向けの制度のため、短期間で利益を出すのではなく、小額を長期間運用することで利益を出すのが特徴。金融機関によっては月100円からでも始められるため、まとまった資金がなくても、“時間”を味方につければ、着実な資産形成ができます。その気軽さが投資のハードルを下げ、若年層を中心に新NISAを始める人が増加。日本証券業協会によると、今や「4人に1人」に当たる約2500万口座が開設されるまでに広がっています。月3万円を30年間、複利5％積み立てた場合投資の専門知識がなくてもOK。初心者向けサービス「ロボアドアドバイザー」が充実近年は「ロボアドアドバイザー（ロボットアドバイザー）」という初心者向けサービスも人気です。簡単な質問に答えるだけで、自分に合った運用プランをAIが提案してくれます。新NISAの開始に伴い、「専門的な知識がなくて心配」、「忙しくて状況確認をする時間がない」という人向けのサービスも急拡大しています。運用に不安がある方はこうしたサービスを利用するのもひとつです。まずは家計を見直して、「投資資金を生み出す」ことから “今の自分にできる範囲で備える” それが新NISAの魅力。家計に影響のない範囲からスタートできますが、現実的なラインでは月3万円以上の運用がおすすめです。豊かな老後の第一歩は、現状把握“家計の見直し” 「今でさえ家計がギリギリ。新NISAに投資する金額なんて……」と思った方は少なくないはず。でも、値上げの波で家計に苦労しているのはあなただけではありません。投資を成功させてきた人は、徹底的に家計を見直して投資費用を捻出しています。「こうあるべき」「今までがこうだったから」という固定観念にとらわれずに、楽しく過ごす老後の自分をイメージしながら、一つひとつ見直しましょう。あなたの保険、今のライフスタイルに合っていますか？家計の見直しで重要になるのが、住居費や水道光熱費などの固定費。特に保険は要チェックです。今と昔では保険の役割が異なるため、保険商品とあなたの暮らしがマッチしていない可能性があります。年齢変化に応じて似合うファッションが変わるように、保険も今のライフスタイルにあっているか定期的な見直しが必要。保障の内容や払戻金の確認が曖昧な場合は、のちのち後悔しないようきちんと整理します。資産形成の第一歩は現状を俯瞰すること。相談は実績豊富なワークスヴィアへお金に困らない暮らしを送るには、現状把握をして、将来の暮らしを具体的にイメージすることが大事。家計を見直して必要なものは残し、必要でないものは止めて、適切に取捨選択をします。「どう見直したらいいか分からない」という方は、ワークスヴィアにご相談ください。28年以上にわたる資産形成実績をもとに、「どうすると良くなるのか」を一緒に考えます。まずは“家計を知る”ことから、あなたの人生に安心の備えを。 FAQ Q1. NISAって損することもあるんじゃないの？元本保証ではないためリスクはゼロではありません。ただし、新NISAは長期・分散・積立というリスクを抑える投資方法が基本です。短期間で大きな利益を狙う投機ではなく、10年・20年かけてじっくり資産を育てる仕組みです。きちんと準備すれば、「増える可能性の方が高い」と多くの専門家が評価しています。 Q2. そもそも投資を今やる意味あるんですか？ A. 今だからこそ、です。インフレや年金不安など「お金の価値」が大きく変わる今、何もしないことのリスクがどんどん大きくなっています。「備えは早いほど有利」なのが、投資の特徴。将来後悔しないために、今できる小さな一歩を踏み出しましょう。 Q3. 相談すると、金融商品を無理にすすめられるのでは？一切いたしません。ご安心ください。ワークスヴィアでは、お客さまの意思を第一に尊重します。「安心して相談できた」「強引な勧誘がなくてホッとした」というお声を多数いただいています。今後に備えるための選択肢を知る場として、気軽にご利用ください。 □ あわせて読みたい・あなたの住宅ローン、本当に今のライフプランに合っていますか？・子育て世帯こそ知っておきたい！太陽光発電で家計スリム化と災害補償・定年後も続く出費…せめて電気代は抑えませんか？知らないと損する太陽光発電

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住宅ローン

2025.06.09

あなたの住宅ローン、本当に今のライフプランに合っていますか？

毎月の光熱費や通信費、そして住宅ローン——。支払いは当たり前になっているけれど、「今の家計にどれくらい負担をかけているか」を、すぐに答えられますか？格安スマホや格安電力会社への切り替えはできても、支払いが大きい住宅ローンを後回しにしていませんか？住宅ローンは支出が大きい分、見直し次第で生活がぐっとラクになる可能性もあります。豊かな生活を送るためにも、今の生活に適しているか考えてみましょう。本記事の要約住宅ローンは家計に大きな影響を与えるため、定期的な見直しが重要です。特に、収入の変化や金利の上昇など、経済状況やライフステージの変化に応じて、ローンの条件を再検討することで、家計の負担を軽減できる可能性があります。しかし、多くの人々は手続きの複雑さや情報収集の手間から、見直しを後回しにしがちです。専門家のサポートを活用することで、最適なローンプランの提案や手続きの代行が可能となり、見直しのハードルを下げることができます。まずは現在のローン状況を確認し、適切な対策を検討することが大切です。住宅ローンは契約時のままで大丈夫？とりあえず現状確認をあなたが住宅ローンを契約したのは何年前ですか。そのときあなたのお仕事や家計はどのような状況だったか思い返してみましょう。住宅ローンの借入可能額は、契約時の年収や年齢、他の借り入れ状況をもとに決まります。つまり、見直しを行わないままでいると、契約時に最適なプランでずっと支払いが続いていることになります。例えば、金利が下がっているのに、昔の高い金利のまま払い続けていませんか？転職や育児・介護で収入が減少したのに、無理して支払いを続けていませんか？家計負担を軽くできる可能性を知りながら、手続きが面倒で後回しにしていると損することもあります。ライフステージや経済環境が変化する中で「そのまま払い続ける」が最適とは限りません。まずは今の状態を確認してみませんか？住宅ローンが「リスク」になるかもしれません住宅ローンには、税制優遇や団体信用生命保険などのメリットがありますが、同時に「見直しをしないことによるリスク」も潜んでいます。金利上昇や収入減少によって返済負担が大きくなり、家計を圧迫することも。一般的には3つのリスクがあります。収入減少リスク：経済環境や家族の病気で返済負担が増える可能性老後破綻リスク：定年後の住宅ローン負担が大きい金利上昇リスク：変動金利の場合、当初の計画と乖離が発生転職や子育て、介護などのライフイベントにより生活が変わると、お金の使い道や必要な保障も変化していきます。大事なのは、どんなリスクがあるか把握した上で、あなたに合った住宅ローンを選ぶことです。収入減少リスク 2008年のリーマン・ショックによる就職率低下、2020年のコロナ禍業績不振によるボーナスカットなど、経済状況の変化に伴う収入減のリスクはいつの時代もあります。また子育てや介護により、働く時間が短くなるとその分収入は減少。病気になり、休職や退職をすると、家計負担は一層大きいでしょう。老後破綻リスク収入が減る一方で医療費や介護費が増える老後は、お金のやりくりに苦労する人も少なくありません。生活費に充てる予定の定年退職金や老後資金を、住宅ローンの返済に回さざるを得なくなることも。完済までの年数や家計状況にもよりますが、家計を圧迫する大きな要因になると、老後破綻しやすくなります。金利上昇リスク 2025年1月、日本銀行は政策金利の追加利上げを決定。今後も金利上昇の可能性があります。変動金利を利用している場合、当初予測していたよりも支払いが増え、固定金利と比べてより多くの金利を支払う状態も起こりえます。特に、特に借り入れ額が多いほど、上昇時の返済総額増加の影響を受けやすくなります。なぜ多くの人が借り換えを断念するのか？格安スマホや電力会社への切り替えノウハウは多く出回っている一方で、支出が大きい住宅ローンの借り換えが少ないのはなぜでしょうか？それは、住宅ローンに関する手続きが複雑で、「難しそう」と感じる人が多いからです。さらに、実際手続きに必要な書類を集めたご経験がある方もいらっしゃるのではないでしょうか？住宅ローン借り換えの必要書類 ● 本人確認書類　運転免許証、パスポート、健康保険証、世帯全員の住民票の写しなど ● 収入証明書類　源泉徴収票・納税証明書　※給与所得者と個人事業主では、収入証明に利用できる書類が異なります。事前に金融機関へ確認しましょう。副業をしている場合も同様です。 ● 物件に関する書類　登記事項証明書・売買契約書など　※金融機関によって必要書類が異なります。 ● 現在借入中の住宅ローンに関する書類　住宅ローン返済予定表・引き落とし銀行口座の通帳　※借入額が5,000万円を超える場合は、直近の健康診断結果の提出を求められることがあります。　　さらに、カーローンや奨学金など他の借り入れがある場合、それらの返済予定表も必要になります。「情報収集の手間」や「手続きが面倒そう」というイメージが、行動を妨げる最大の原因になっています。しかし、実際は住宅ローンの借り換えによって、生活が大きく変わる可能性があります。住宅ローンに限らず、行動しなかった後悔が尾を引いていることはありませんか？人生にかかわる大事な決断のため、判断は慎重にすべきです。漠然と「よく分からないし、難しそう」というイメージで、行動しないことが一番の損になっている可能性もあります。住宅ローンは、行動した人だけが得をする仕組み。今の選択が将来を左右するからこそ、まずは状況を把握することが大事です。住宅ローンを見直すだけで、家計や資産が大きく変わります 2024年9月、アメリカでは住宅ローン金利が2年ぶりに低水準となり、住宅ローンの乗り換えの波が起こりました。これと同じように、金利状況を見直すことで、家計の負担を軽減できる可能性があります。金利の低いローンへ借り換えることで、毎月の支払いが減少し、年間でかなりの節約につながったケースがありました。浮いたお金を貯蓄や投資に回すことで、資産形成のスピードも加速します。最新金利事例 2025年1月、日銀は政策金利の追加利上げを決定し、金利は0.25%上昇しました。2月の変動金利は横ばい傾向ですが、多くの銀行が10月以降、変動金利の引き上げを予定しています。しかし一部の金融機関では新たな動きも。例えば、TIBOR（東京銀行間取引金利）を基準とする楽天銀行は1月より0.012%引き下げ、三菱UFJ銀行では新規契約者向けの最優遇金利を0.345％に据え置き。また団信のカバー範囲を拡充するなど、サービスを強化する銀行も出ています。面倒な手続きはワークスヴィアがサポート！「やったほうがいい」と分かっているけど、面倒なことも多いのも事実。しかし、煩雑なことはすべて当社にお任せください！時間と手間がかかる手続きをワークスヴィアがサポートします。 ✓ 現在の住宅ローン状況、家計の健康診断（最適な状態かどうかチェック） ✓ 最適な金融機関・プランのご提案（ネット銀行、メガバンク、地方銀行の比較） ✓ 面倒な手続きの代行（手続きに必要な書類の準備・提出）「やっておけばよかった」と後悔する前に、まずは現状を知ることが第一歩です。最適な選択をするために、まずは見直ししませんか？住宅ローンの見直しは、まさに「ダイエットの第一歩、体重を測ることと同じ」です。今の自分にとって最適な住宅ローンを選ぶことで、将来の生活が変わります。最適な状態なら何よりですし、気がかりな状態があった際には、「どうすると良くなるのか」を一緒に考えましょう。 FAQ Q1：住宅ローンの見直しはどのくらいの頻度で行うべきですか？経済状況やライフステージの変化に応じて、定期的に見直すことが推奨されます。特に金利の変動や収入の変化があった場合は、早めの検討が必要です。 Q2：見直しを行う際、どのような点に注意すべきですか？現在の金利タイプ（固定・変動）、残りの返済期間、毎月の返済額、手数料や諸費用などを総合的に考慮し、家計に最適なプランを選ぶことが重要です。 Q3：専門家に相談するメリットは何ですか？最新の市場動向や各金融機関のローン条件の特徴を把握しているため、個々の状況に合わせた最適なアドバイスや手続きのサポートを受けることができます。

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